Стоимость страхования жизни при автокредите

Содержание

Страхование жизни при автокредите – как осуществляется в 2021 году

Стоимость страхования жизни при автокредите
Время чтения: 6 минут

Банки, чтобы снизить риск кредитной сделки, применяют различные виды страхования. Например, оформляя ипотеку, заемщик обязан застраховать недвижимость от повреждений огнем, водой, противоправных действий третьих лиц и т. д.

Плюс банки, манипулируя размером процентной ставки, оказывают влияние на клиента, чтобы он добровольно заключил договор личного страхования. Кредит на покупку авто, как и любая другая разновидность кредитования, предусматривает наличие страхования предмета обеспечения (КАСКО).

Также потенциальных клиентов интересует, как происходит страхование жизни при автокредите.

Для чего используется и всегда ли применяется страхование жизни при автокредите

Обязательно ли страхование жизни при автокредите – вопрос спорный. Если в соответствии со ст.

343 ГК РФ имущество, которое выступает обеспечением по обязательствам должно быть обязательно застраховано от рисков потери или повреждения, то подобного требования относительно личного страхования в действующем законодательстве нет.

Однако многие банки в своих программах кредитования на покупку автомобиля требуют от клиентов заключить договор на обязательное страхование жизни и здоровья в течение всего срока кредитования. В противном случае заемщику повысят ставку на несколько процентных пунктов.

Это требование продиктовано желанием снизить риски, связанные с жизнью и здоровьем клиента. Ведь автокредиты в основном оформляются не на 1 год, а на 5-7 лет, и за этот период может произойти все что угодно.

Например, травма или серьезная болезнь приведет к инвалидности, и заемщик уже не сможет в полной мере выполнять свои обязательства. Избежать появления просрочки в подобных ситуациях как раз и помогает личное страхование.

Оно предусматривает, что страховая компания полностью или частично погасить остаток задолженности в случае:

  • получения 1 или 2 группы инвалидности;
  • смерти.

В страховом договоре могут быть предусмотрены и другие варианты событий, но вышеуказанные встречаются чаще всего.

Взять автокредит без страхования жизни банки не могут запретить. Но обычно они в своих условиях кредитования указывают на повышение процентной ставки при невыполнении этого требования. Так что клиенту приходится выбирать: нести дополнительные расходы на страховку, которую к тому же придется оплачивать ежегодно, пока не закроется кредит, или же больше платить по займу.

Как выбрать страховую компанию

Это, скорее, риторический вопрос – при подаче документов на автокредит менеджер банка огласит список страховых компаний, с которыми сотрудничает финансовое учреждение. Все они аккредитованы, то есть прошли проверку банка на предмет отсутствия плохой репутации и злоупотреблений.

С одной стороны, клиент может быть уверен, что, воспользовавшись услугами страховой компании, предложенной банком, ему с большой вероятностью выплатят страховку или погасят кредит.

Ведь наличие партнерских отношений позволяет оказывать влияние на страховщиков и ускорять принятия ими важных решений относительно выплат. Но, с другой стороны, обычно услуги страхования в аккредитованных компаниях стоят дороже, чем аналогичные в других страховщиков.

Это связано с механизмом выплаты бонусов, которые последние обязываются перечислять банкам за привлеченных клиентов.

Что касается выбора страховой компании из перечня аккредитованных, отдавать предпочтение рекомендуется, если она:

  • находится на высоком месте в рейтинге;
  • имеет хорошую репутацию на рынке;
  • все выплаты проводит своевременно;
  • не применяет сложные бюрократические процедуры по выплате;
  • требует минимальный пакет документов для возмещения.

При расчете стоимости услуг следует обращать внимание, чтобы уровни франшиз везде были одинаковые. Ведь одна страховая компания за счет высокой франшизы может существенно снизить страховой платеж, но при этом условия страхования станут менее выгодными.

Цена полиса страхования жизни

Сколько стоит страхование жизни, зависит от тарифов страховщика. На формирование цен существенное влияние оказывает уровень риска сделки, а он прямо зависит от заемщика. Для оценки уровня риска учитывается:

  • возраст;
  • пол;
  • место и регион работы;
  • семейное положение;
  • наличие болезней;
  • и т. д.

Плюс на страховой тариф прямое влияние оказывает количество событий от наступления, которых хочет застраховаться заемщик. Например, страховщик может застраховать гражданина от смерти по любой причине или от смерти, связанной с несчастным случаем. Чем больше вероятность события, тем дороже обойдется страховка.

Влияет на формировании страхового тарифа и периодичность оплаты  страхового взноса. Наиболее часто банки требуют, чтобы клиент платил страховку раз в год, но иногда они идут на уступки и своим решениям устанавливают другой график платежей:

  • ежемесячный;
  • ежеквартальный.
  • раз в полгода.

Дешевле всего платить раз в год, соответственно, дороже обойдется ежемесячный платеж.

На размер страхового платежа влияют только два параметра;

  • процентная ставка;
  • остаток задолженности.

Чтобы рассчитать страховую сумму, нужно просто остаток задолженности умножить на годовую процентную ставку и затем полученный результат еще раз добавить к остатку задолженности.

Стоимость страховки рассчитывается путем умножения страховой суммы на страховой тариф.

Можно ли отказаться от личного страхования при автокредите

Учитывая, что личное страхование не относится к разряду обязательных, многих клиентов интересует, насколько реально и как отказаться от страхования жизни. Но следует заметить, что подобные вопросы лучше решать в начале сотрудничества, то есть перед подписанием кредитного договора.

Иногда клиенты настолько доверяют словам кредитных менеджеров, что невнимательно читают, а некоторые даже не изучают условия договора.

Но именно этот документ содержит обязательства по страхованию жизни и здоровья на весь срок его действия. Однако после того как договор подписан, отменить неудобный пункт уже сложно.

Когда клиент поставил свою подпись на документе, он автоматически согласился со всеми условиями соглашения и обязался их выполнять.

Следующим важным нюансом, который необходимо учесть при обращении за автокредитом, является высокая вероятность отказа в оформлении договора, причем без объяснения причины. Такое право у финансового учреждения есть в соответствии со ст. 821 ГК РФ.

Но в то же время в соответствии со ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» запрещено устанавливать обязательным условием приобретение дополнительной услуги, чтобы получить основной продукт.

Другими словами, банки не имеют права навязывать клиентам страхование жизни и здоровья, чтобы оформить автокредит. Поэтому не платить страховку клиенты могут уже при заключении договора.

Но обычно в таких случаях кредитор им повышает ставку на несколько процентных пунктов.

Аналогичным способом можно оформить отказ от страхования жизни после получения автокредита. Заемщик имеет полное право:

  • досрочно разорвать договор;
  • не заключать договор страхования на новый срок.

Однако ответ кредитора долго ждать не придется. Сразу после завершения его срока действия ставка по кредиту автоматически возрастает.

Таким образом, клиент должен решить, что ему выгоднее и дешевле: платить страховку или более высокие проценты по кредиту.

Можно ли вернуть свои деньги за страхование жизни

Как вернуть деньги за страхование, интересует многих заемщиков, так как не все готовы увеличивать свои расходы и платить страховку. Страховые компании очень не любят отдавать страховые платежи, так как это их заработок. Но клиенты имеют полное право обращаться к ним с такой просьбой:

  • при досрочном выполнении обязательств по кредиту;
  • при досрочном разрыве договора страхования по другим причинам.

Обычно в договорах или правилах страхования содержатся пункты с описанием механизма досрочного разрыва. Как правило, он предусматривает посещение заемщиком страховой компании, где он должен написать соответствующие заявление.

Документ необходимо составить в двух экземплярах, чтобы один с отметкой о получении можно было забрать и потом использовать в суде. В заявлении следует указать:

  • Ф.И.О. и свои контактные данные;
  • реквизиты кредитного и страхового договора;
  • причину разрыва страховки;
  • реквизиты счета, куда нужно перечислить деньги.

К заявлению понадобится приложить:

  • копию паспорта;
  • копию кредитного договора;
  • справку от банка о полном выполнении обязательств – если предусмотрен возврат страховки по автокредиту при досрочном погашении.

Ответ на запрос должен быть получен в течение 1 месяца. Если за указанный период страховая компания не предоставит аргументированный отказ или не попросит предоставить реквизиты, куда перечислить деньги, заемщик имеет полное право обращаться:

  • в суд;
  • в Роспотребнадзор.

Обычно страховые компании не хотят доводить дело до суда, тем более когда правота клиента очевидна, и возвращают ему часть уплаченной премии.

Вернуть деньги за КАСКО по кредиту будет сложнее, так как в данном случае страховщики ссылаются на ст. 958 ГК РФ. Она гласит, что в случае досрочного разрыва договора страхования страховщик имеет право не возвращать премию, если в условиях договора не предусмотрено иное. Поэтому каждому потенциальному клиенту, перед тем как подписать договор страхования, следует подробно изучить их условия.

В каких банках можно получить кредит на машину без страхования жизни

Данную банковскую услугу предоставляют практически все финансовые учреждения, но при условии повышения процентной ставки. Так, Локо-Банк при отсутствии действующего договора страхования повышает плату на 2 или 3 п. п. ВТБ 24 кредитует таких клиентов на покупку ТС даже под 18,9% годовых, а для заемщиков, оформивших договоры страхования, ставка от 8,9% годовых.

Заключение

Страхование жизни при автокредите необходимо для банков, чтобы снизить риски непогашения кредита. Оно имеет добровольный характер, но при отказе заключить такой договор нужно быть готовым к повышению процентной ставки. Поэтому, перед тем как сделать выбор, заемщику рекомендуется тщательно просчитать, что выгоднее и дешевле.

Стоит обратить внимание, что договор личного страхования можно досрочно разорвать и вернуть часть потраченных денег. Как это сделать, обычно описывается либо в страховых правилах или в страховом договоре. Сложность процедуры зависит от страховой компании. Не исключено, что гражданину придется обращаться в суд, чтобы доказать свою правоту.

Возврат страховки по кредиту. Советы юриста:

Источник: https://1avtoyurist.ru/kuplya-prodazha/avtokredit/straxovanie-zhizni-pri-avtokredite.html

Страхование жизни при автокредите: сколько стоит и как отказаться

Стоимость страхования жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите – однозначная польза для заемщика или дополнительные бесполезные расходы? В любом банке РФ сегодня заемщику предложат застраховать свою жизнь. Услуга может даже навязываться принудительно. Но обязательно ли страхование жизни при автокредите, какова его стоимость и можно ли от него отказаться? Ответы на все вопросы знает Brobank.

Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите обеспечивает банку возврат заемных средств в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховка перекрывает долг по кредиту и это освобождает вступающих в наследство родственников умершего от необходимости выплачивать задолженность.

Стоимость услуги

Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.

В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.

Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.

Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:

  • хронические болезни заемщика;
  • его почтенный возраст;
  • увлечение экстремальными видами спорта;
  • участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.
[offersnew off_id=»131556″]

Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат.

Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.

Порядок отказа от страховки

Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством. Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.

Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд.

При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности.

В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.

Можно ли вернуть деньги за автостраховку?

Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.

В других случаях можно рассчитывать на компенсацию средств с вычетом предусмотренных договором комиссий. Поэтому важно ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания.

Вернуть часть денег можно и в том случае, когда автокредит выплачен досрочно, если застрахованный человек решает, что больше не нуждается в страховании. В таком случае нужно обратиться напрямую в страховую компанию с документами, подтверждающими выплату кредита.

Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

Автокредит без страхования жизни имеет ряд минусов:

  1. Банк имеет право повысить кредитную ставку при отказе клиента от страхования.
  2. В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.

И оформлять кредит со страховкой просто удобнее, потому что банк за вас подготовит все необходимые документы. Процедура же отказа от страховки может быть хлопотной и требовать дополнительных юридических консультаций.

Кроме того автокредит без страхования жизни часто бывает менее выгодным, чем со страхованием. Банк заинтересован в 100% гарантии возврата заемных средств, поэтому порой предлагает заемщикам, отказывающимся от страхования, такие процентные ставки, что просто не разумно соглашаться на эти условия.

Тем не менее, согласно законодательству, у заемщика должен оставаться выбор обращаться ли к услугам страховых агентов. Поэтому, если человек считает, что ему не нужно страхование жизни при автокредите, никто не может запретить ему от нее отказаться.

Об автореЕвгений Никитин Высшее образование по специальности “Журналистика” в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/strahovanie-zhizni-pri-avtokredite/

Особенности страховки жизни при автокредите и можно ли вернуть деньги

Стоимость страхования жизни при автокредите

Покупка машины в кредит стала повседневностью – мало кто в состоянии терпеливо копить на покупку авто. Но брать заемные средства следует разумно, с точным подсчетом всех затрат, среди которых может оказаться страхование жизни при автокредите.

Особенности страховки жизни при автокредите

Потенциальному заемщику должно быть известно, что является обязательными условиями получения желанной суммы, а без чего он имеет полное право обойтись. Ему придется подготовиться к тому, что банк обязательно попытается увеличить финансовую нагрузку путем предложения дополнительных страховочных мер.

Страхование жизни не является обязательным при оформлении автокредита. Чрезмерная настойчивость сотрудника банка в этом вопросе относится к незаконным действиям и может расцениваться как навязывание услуги. Причина этого состоит в комиссии, которую финансовая организация получит за страховой договор.

Поэтому клиент банка имеет полное право отказаться от этого вида страхования сразу или позже, после оформления договора.

Чтобы не получить повышенную процентную ставку, можно на этапе оформления соглашения о кредитовании застраховать свою жизнь, а впоследствии отказаться от страховки, получив обратно выплаченную за это сумму. Это может выглядеть не очень прилично, но исходить следует из того, что страховка жизни нужна в первую очередь банку и страховой компании, а не плательщику кредита.

Процедура отказа имеет особенности, зависящие от того, на каком этапе находится оформление:

  • запрос в банк;
  • уже получены деньги на машину;
  • оформлен полис.

Заемщику необходимо внимательно читать договор, чтобы не получить страховку по умолчанию, а обнаружить ее при неожиданно высоком платеже.

Справка! С 2017 года утвержден двухнедельный период, в течение которого гражданин, оформивший автокредит, может отказаться от заключенных сделок, страховки в том числе.

На сколько увеличивается сумма к оплате

Настойчивость банка в вопросе страхования напрямую зависит от того, сколько стоит желаемый автомобиль. При этом стоимость снижения рисков банка может составлять 1-5% от общей суммы.

Стоимость страховки зависит от нескольких факторов:

  • сумма, которую предоставляет банк (это обычно большая часть цены авто);
  • сумма, которая будет выплачена в случае наступления страхового случая;
  • срок действия кредитного договора;
  • период действия страхового соглашения;
  • возраст клиента, его гендерная принадлежность и состояние здоровья.

Справка! При соглашении со страховкой от 50000 рублей у заемщика есть право требовать у страховщика отчет о страховых затратах.

Есть ли шанс вернуть деньги

Есть несколько моментов, которые повышают вероятность возврата средств.

Как правильно написать заявление

Перечень обязательных данных:

  • реквизиты и наименование кредитующей организации и страховой компании;
  • персональные данные, включающие в себя контакты, адрес проживания, полное имя и фамилию кредитуемого;
  • информация о договоре: дата заключения, срок действия, номер;
  • список основных условий кредитования;
  • сумма, которая выплачена за страховку;
  • просьба о возврате денег;
  • подпись заемщика, дата написания бумаги.

К заявлению прилагаются:

  • копия паспорта;
  • копия договора;
  • платежные документы на произведенные выплаты по автокредиту.

Большая часть подобных требований клиента удовлетворяются. Исключение составляют случаи, когда в договоре присутствует пункт, по которому деньги остаются у второй стороны даже при расторжении. Вот почему необходимо прочесть договор полностью перед его подписанием.

Причины, по которым могут отказаться вернуть средства

Вероятность отказа возрастает в нескольких случаях:

  • ошибки и неверные данные в поданном заявлении;
  • наступление страхового случая;
  • прошло уже больше 2 недель – период охлаждения, установленный Центробанком, окончен;
  • закончился срок исковой давности.

Можно ли отказаться от страхования жизни?

Центробанк определил четырнадцать дней, в течение которых заемщик может передумать страховать свою жизнь. Нужно написать обычное заявление в свободной форме с указанием названия и реквизитов банка. На рассмотрение поданной бумаги получателю отведено 30 дней. При отказе нужно постараться получить его в письменной форме. При необходимости подается иск в суд.

Следует знать! Отказ от страховки после 2 недель означает уменьшение суммы к возврату. После полугода действия страхового соглашения вероятность решения не в пользу клиента возрастает.

Заявление подается в компанию, с которой заключено соглашение. Рекомендуется отправлять его по почте заказным письмом. Адресат должен ответить также по почте.

Если страховка вынесена в один из пунктов кредитного договора, то заявление отсылается или подается лично кредитору, а не страховщику.

Справка! Срок для рассмотрения обращения установлен законом и равен месяцу. Если по истечении 30 дней ответа нет, заемщик рассматривает подачу иска в суд.

На самом деле, это не должно влечь за собой никаких неприятностей или финансовых потерь. Согласно закону о правах потребителей (статье 16), приобретение одного товара не может означать обязательную покупку еще одного. Решение о страховании своего здоровья на случай болезни и даже кончины заемщик должен принимать только добровольно, без давления со стороны кредитора.

Обратите внимание! Страховка самого имущества, которое будет пребывать в залоге у банка в течение всего периода выплаты одолженной суммы, обязательна. От нее отказаться нельзя.

Страхование жизни и здоровья предлагается банком, чтобы обезопасить процесс получения обратно одолженной суммы с процентами. Если заемщик потеряет трудоспособность или скончается, кредитор не останется в убытке.

Кредитуемому эта услуга нужна лишь относительно. Гражданский кодекс и закон о защите прав потребителей любых продуктов, товаров или услуг предоставляют ему право возврата денег после подписания договора об автокредите со страхованием жизни.

При отказе от кредитных обязательств

Если отказ от страхования жизни происходит в процессе отказа от займа на машину, потребуются следующие документы:

  • справка об аннулировании кредитных обязательств (выдается в банке);
  • заявление с требованием возврата суммы страховой премии с указанием реквизитов счета, на который будут перечислены средства.

После рассмотрения документов страховая компания вернет выплаченные ранее деньги.

Справка! В указанный период времени – двухнедельный период охлаждения — на оформленный автокредит не начисляются проценты.

Если автокредит погашается досрочно

Если сумма долга возвращена банку полностью, необходимость мер по предупреждению убытков исчезает. После расчета с банком соглашение о страховании жизни на период выплаты также расторгается.

Заемщику следует учитывать, что страховщики стараются сохранить деньги. Поэтому в договоре обычно есть пункт об отсутствии прямой зависимости наличия или отсутствия кредитных обязательств. Поэтому предусматриваются условия возврата средств не в пользу пользователя кредитного продукта.

Условие состоит в зависимости от суммы к возврату и срока, в течение которого выплачивался долг. Расчет ведется соответственно определению, вынесенному Верховным судом в мае 2018 года. При заключении соглашения страховая премия рассчитывается по сроку действия кредитного договора, поэтому досрочное погашение не означает возвращения всей суммы.

Тем не менее, досрочное погашение долга – это хорошее основание для переговоров со страховой компанией о расторжении.

Понадобятся документы:

  • справка о полном погашении долга (выдается в банке);
  • заявление о возврате страховой премии (с учетом срока выплаты);
  • копия страхового соглашения.

Обратите внимание! При плановом погашении долга страховые деньги не возвращаются, так как соглашение о страховке заканчивается вместе с действием кредитного договора.

При подаче искового заявления в суд

Если вторая сторона страхового соглашения не согласна вернуть средства, можно обратиться в суд.

Составление иска проводится после изучения раздела соглашения, в котором определяется порядок и условия расторжения. Страховщик может заранее предписать форму обращения к судебному разбирательству.

Возвращение определенной части суммы страховки вполне осуществимо, но все это следует делать строго в рамках закона.

Основания для искового заявления:

  • услуга страхования жизни было навязано, заемщик был вынужден подписать его под давлением со стороны банка;
  • в договоре есть пункты, нарушающие права заемщика и страхователя;
  • в договоре есть пункты, которые нарушают правила действующих нормативных актов;
  • страховая компания нарушает принятый порядок расторжения договора.

Все перечисленное может быть основанием для обращения в суд, но к иску придется приложить подтверждения, которыми могут быть:

  • копия страхового соглашения;
  • документы, которые доказывают попытки заемщика воспользоваться правами потребителя.

Факт навязывания услуги страхования придется доказывать в суде. Доказательством может послужить запись разговора с сотрудником банка.

К иску прилагаются также:

  • копия паспорта;
  • справка о полном расчете с кредитором;
  • если долг еще выплачивается, то кредитный договор.

Иск подается по месту расположения офиса компании с учетом подсудности.

Обращение в Роспотребнадзор

Для получения содействия этой инстанции нужно написать заявление, к которому прилагается письменный ответ страховой компании или кредитора с отказом в удовлетворении ранее поданного им заявления.

Стоит ли отказываться от страхования

С другой стороны, можно рассматривать застрахованную жизнь и здоровье как некую защиту на период действия кредитного договора. Если случится заболевание, инвалидность, потеря трудоспособности — заемщик может рассчитывать на поддержку страховой компании. Плюс страховка включает в себя защиту интересов наследников в случае внезапной кончины.

Существует также страховка, которая предохранит заемщика от проблем при потере работы.

При возникновении материальных проблем автомобиль изыматься не будет. Даже при самом неблагоприятном стечении обстоятельств семья, потерявшая кормильца, не будет выплачивать его долги – их возместит страховая компания.

Плюс оформление кредита пройдет намного проще и быстрее. Кроме того:

  • ставка останется неизменной на весь период выплаты;
  • даже при оформлении кредита на большую сумму не требуются поручители.

Если дополнительные расходы все-таки нежелательны, то придется внимательно читать договор. Даже если страховка не навязывается напрямую, в нем могут быть пункты, относящиеся к ней.

Сумма премии может быть изначально включена в кредитные расчеты. Поэтому есть смысл самостоятельно пересчитать основную часть кредита и начисленные проценты.

Для этого есть специальные техники счета с формулами, а также калькуляторы на независимых от банков сайтах.

Является ли страхование жизни при автокредите обязательным

Обязательным при получении средств на покупку авто в долг является страхование транспортного средства, КАСКО.

Дополнительные виды страховок являются только инициативой банка.

Страхование жизни при получении автокредита не регулируется нормативными актами. Об этой проблеме упоминается в Федеральном законе № 353. Там прямо указано, что обязанности страховаться у кредитуемого нет.

Он может при желании заключить страховой договор, который сотрудник банка имеет право предложить ему.

Никакого давления не должно быть, у кредитора нет права навязывать услуги и шантажировать заемщика повышением ставки или ужесточением условий по кредиту.

Лицо, получающее деньги в долг, должно понимать, что страховой договор выгоден банку и страховщику. Решение страховаться он должен принимать только добровольно, взвесив собственные обстоятельства.

Страхование – это дополнительная сумма, которая ложится на плечи плательщика, но решение об этом также лежит полностью на нем. Ни в одном законодательном акте не указана обязательность страхования рисков банка за счет заемщика. В законе, защищающем права потребителей («О защите прав потребителей», ст.

32), предусмотрена право покупателя банковского продукта отказаться от страхования жизни в любое время, когда он решит, что это излишне. При отказе от договора после предусмотренных двух недель заемщику придется учитывать, что страхователь может удержать часть страховой премии для компенсации своих расходов.

Проблема может решиться как по обоюдному согласию с кредитором, так и без него. Иногда приходится подавать иск в суд.

Всё, что нужно знать про КАСКО: что страхует, как оформить, сколько стоит – читайте в разделе Учебник в Журнале Авто.ру

Стоимость страхования жизни при автокредите

Самый простой и действенный способ сэкономить на КАСКО — хорошо подумать перед покупкой полиса, так ли он вам нужен в действи­тельности.

Может оказаться, что застраховав на круглую сумму старую машину с большим пробегом, вы в итоге мало что получите в случае её угона или повреж­дения в ДТП.

Но если понимаете, что полис точно нужен, тогда вот несколько способов сделать его дешевле. Однако учтите — у каждого из них есть и обратная сторона.

Франшиза. Это сумма убытков, которую водитель по договорён­ности со страховой компанией покрывает за свой счёт. А СК в свою очередь оплачивает всё, что франшиза компенсировать не в состоянии.

Например, с франшизой до 5000 рублей все повреж­дения, стоимость устранения которых меньше или равна этой сумме, будет оплачи­вать сам владелец.

Если ущерб оценят в 11 000 рублей, то страховая оплатит ремонт за вычетом франшизы, то есть выплатит 6000 рублей.

Чем франшиза больше, тем страховка дешевле. Однако это выгодно, только если риск попасть в ДТП у вас минимален: вы очень опытный водитель или редко ездите.

Интенсивная эксплу­атация автомати­чески увеличивает риск мелких неприят­ностей — царапин, полученных на парковках, трещин от камней на лобовом стекле, украденных эмблем и т.д.

И сэкономив, по сути, один раз в год при покупке полиса, вы будете вынуждены платить за каждый мелкий ремонт из своего кармана.

Полис с агрегатной суммой. В таком полисе обозначен лимит страховых выплат на срок страхования. Например, вы страхуете машину на год на сумму в 500 000 рублей.

Если в течение года вы попадёте в несколько аварий, страховая будет возмещать ущерб лишь до тех пор, пока сумма всех выплат не дойдёт до полу­миллиона. За все следующие повреж­дения до конца года вы не получите ни рубля. Такой полис обычно стоит на 15–25% дешевле аналога с неагрегатной суммой.

Но подобная экономия не всегда стоит риска в какой-то момент остаться с разбитой машиной и перс­пективой чинить её за свои деньги.

Ограничение списка рисков. С выгодой для автовладельца застраховать только угон или только ущерб предлагают многие страховые компании. Другой вариант заплатить меньше — сократить в полисе круг причин возмещения «ущерба». Например, исключив всё, кроме ДТП.

Кажется, это может быть выгодно. Но с вами скорее всего не согласятся те, чья машина утонула на стоянке во время аномальных ливней. Или те, на чью машину коммуналь­щики уронили ледяную глыбу с крыши.

Ведь в случае ограни­чения рисков владельцы этих машин ничего не получили за эти повреждения.

КАСКО + ОСАГО. Стремясь привлечь клиентов, СК может дать дополни­тельную скидку на КАСКО при одно­временном оформ­лении у неё же и полиса ОСАГО. В 2020 году для таких случаев даже ввели новый офици­альный бланк страховки с данными обоих полисов.

Но в таком «комбо» тоже есть подводные камни. С августа 2020 года тарифы обяза­тельного страхо­вания либерали­зуются, на них будет влиять страховая история водителя и внутренние правила страховой компании.

В итоге можно получить скидку на КАСКО, но при этом заплатить за ОСАГО «по полной».

И где тут выгода? Поэтому, заключая сразу два договора страхования, нужно каждый из них проверять и сверять с предло­жениями других компаний – иметь КАСКО и ОСАГО от разных СК закон не запрещает.

Полис с телематическим оборудованием. Относительно новая услуга на российском рынке: страховщик устанав­ливает в машину оборудо­вание, которое на протяжении одной-двух недель фиксирует параметры и стиль езды авто­владельца.

На основании полученных данных — интенсив­ности разгонов и торможений, данных о средней скорости и т.д.

— СК смотрит, насколько водитель аккуратен, велик ли риск его попадания в аварию и, в конечном счёте, определяет индивиду­альные условия страхования.

Для аккуратных и законопослушных водителей такие условия окажутся суще­ственно выгоднее. Однако здесь тоже многое будет опреде­ляться и настройками оборудования, и трактовкой страховщиков.

Что считать слишком резким торможе­нием и слишком быстрым разгоном? Причиной и того, и другого может быть как ваша невнима­тельность, так и, наоборот, точная и един­ственно верная реакция на ошибки других участников движения, которая помогла избежать ДТП.

Полис с обязательными условиями эксплуатации. Страховая компания может внести в договор дополни­тельные пункты, снижающие риск угона машины и, за счёт этого, и цену КАСКО для авто­владельца.

Однако необходи­мость установить GPS-сигнали­зацию, парковать машину только на охраня­емых стоянках и прочие ограни­чения сами по себе обойдутся в круглую сумму в год. Подумайте, насколько они соизмеримы с единожды получаемой скидкой на полис.

Не исключено, что проще доплатить, но не устанав­ливать дорогую спутниковую систему, которая ещё и не гаранти­рует 100-процентную защиту от професси­ональных угонщиков.

Источник: https://mag.auto.ru/article/kaskotips/

Страхование жизни при автокредите: сколько стоит страховой полис, можно ли отказаться от страховки

Стоимость страхования жизни при автокредите

Беря авто в кредит, необходимо внимательно читать договор, иначе в будущем вас будет ожидать неприятный сюрприз в виде более высокой суммы к выплате.

Это не ошибка банка или какой-то обман, а страховка жизни заемщика. Ее оформляют одновременно с взятием кредита на транспортное средство.

Сумма к выплате получается достаточно приличной, поэтому у заемщиков возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите.

Для чего страховать жизнь по автокредиту

Автомобиль – это роскошь. С нынешним материальным положением граждан не каждый может позволить себе даже самую недорогую отечественную модель. Именно поэтому востребована услуга автокредитования.

Однако кроме того, что заемщику приходится платить проценты по автокредиту, ему еще навязывают страховку, а это дополнительно около 5% от общей суммы. Остро стоит вопрос, отказаться или нет, поскольку есть выгоды не только для банка, но и для самого клиента.

Страхование жизни и здоровья при покупке машины в кредит – это возможность защитить себя и свою семью от долгов или изъятия не полностью оплаченного авто в будущем. С заемщиком может случиться все что угодно, от потери стабильного дохода до смерти. В последнем случае все его долги автоматически переходят его близким. И уже им придется платить по кредиту или вернуть авто в автосалон.

Наличие страховки в таком случае – это помощь в погашении долга. Согласно закону возвращать деньги уже будут не родственники, а страховая компания (СК). Перед тем, как задуматься об отказе от страховки, стоит знать также о следующих преимуществах:

  • ставка по автокредиту не будет повышаться;
  • не нужны поручители;
  • заемщик не получит отказ в получении автокредита.

При оформлении страховки выигрывают все стороны.

Банки имеют от этого следующую выгоду:

  • точно вернут себе деньги и проценты;
  • получат комиссионные от СК с клиента.

Страховщики также не находятся в убытке. Они зарабатывают на этом. Навязывание оформления полиса происходит именно в банках, так как негласно банковские сотрудники являются страховыми агентами, получают проценты.

Примечание! Даже если сотрудники банка не предложили оформить полис на страхование, стоит ознакомиться с условиями договора. Навязанная сумма может быть включена, как обязательная, при получении кредита на авто. Стоит самостоятельно рассчитать тело и проценты по займу.

Обязательно ли страхование жизни при оформлении займа на авто

Никто не хочет платить больше, поэтому стоит знать, обязательно ли в 2019 году страхование жизни при автокредите или нет.

Несмотря на то, что в банках при покупке автомобиля активно навязывают получение полиса, он не является обязательным. Из-за него не могут не дать автокредит. Это незаконно.

Важно! Действующим законодательством РФ не предусмотрено страхование жизни при взятии кредита на авто.

Согласно ст. 32 закона РФ «О защите прав потребителей» человек может в любое время отказаться от страхования жизни при автокредите. Однако после вступления страховки в силу, страхователь может взимать деньги, как компенсацию на понесенные расходы.

Какой страховой полис нужен при покупке машины

Единственный обязательный полис – это КАСКО. Он предусматривает страховку транспортного средства, а соответственно и заемщика от непредвиденных денежных трат.

Сколько стоит страхование жизни при автомобильном кредите

Несмотря на то, что даже законодательство на стороне заемщика, приобретение полиса все равно остается обязательным условием для выдачи автокредита. Только так банки могут застраховать себя от материальных потерь.

Сколько стоит оформление полиса зависит от многих факторов, а именно:

  • сумма займа (основополагающий фактор);
  • страховая сумма, которую нужно будет вернуть при наступлении страхового случая;
  • на какой срок берется автокредит;
  • на какой период оформляется страховка (на весь период или на часть);
  • условия труда заемщика (имеется ввиду травмоопасность);
  • возраст и пол клиента, состояние его здоровья.

Стоимость страхования жизни в среднем не превышает 1-1,5% от суммы покупки, однако в некоторых случаях цена может достигать 5%.

Как оформить отказ на страховку при покупке ТС и вернуть деньги за полис

Волнующий вопрос, как взять автокредит без страховки, если его не дают. Существует множество способов, чтобы отказаться и избавить себя от лишних забот. Законного основания в навязывании полиса банки не имеют, от этой услуги можно отказаться. Действуют они исключительно в корыстных целях, поэтому заемщикам тоже можно хитрить.

Как отказаться от страхования жизни зависит от того, на каком этапе находится клиент: взял ли он кредит или только сделал запрос в банк, оформил ли он полис. В каждом случае есть свое решение, но придется писать заявление на отказ.

Оно должно содержать такую информацию:

  • реквизиты банка и СК;
  • личные данные: Ф.И.О., адрес проживания, номер телефона;
  • номер договора и дату его оформления, срок действия;
  • основные условия автокредита;
  • расчет выплаченной суммы;
  • прошение о возврате денег;
  • подпись и печать.

К заявлению нужно приложить документы, подтверждающие его правоту. Это копии паспорта, договора, платежек по выплате кредита и т. д.

Чаще деньги удается вернуть всегда, но вот в полном или частичном объеме, зависит от ситуации. Но есть одно «но». В договоре страхования жизни может быть пункт, что при его расторжении деньги клиенту не возвращаются. Нужно быть внимательным.

Причины отказа клиента:

  • неверно составленное заявление;
  • окончание периода охлаждения;
  • наступление страхового случая;
  • окончание срока исковой давности.

Если мирным путем решить вопрос не удается, то придется писать заявление в суд.

В момент подписания документов

выгоднее всего отказаться от полиса до подписания соглашений, в таком случае точно не будет никаких штрафных санкций, проблем с расторжением страховки. но здесь нужно действовать грамотно.

сразу ставить в известность сотрудников банка не стоит, иначе кредит они не дадут. после того, как заявка на покупку транспортного средства будет одобрена, необходимо сказать, что страховка жизни не нужна. затем внимательно прочитать договор, чтобы там не было пунктов о получении полиса. вот так просто отказаться.

после оформления полиса

с начала 2018 г. в рф действует закон о том, что в течение 14 дней после оформления страховки от нее можно отказаться, причем страховщик обязан вернуть деньги в полном объеме. поэтому после получения полиса необходимо писать заявление на отказ от него. по закону страховщик вернет деньги в течение 10 дней.

отказаться от страхования жизни намного сложнее после окончания двухнедельного периода охлаждения. с каждым днем заемщик будет терять деньги.

примечание! если с момента оформления страховки пройдет больше 6 месяцев, то вероятнее, что требования клиента не будут удовлетворены.

заемщики, у которых страховые суммы превышают 50 тыс. руб. имеют право запросить у страховщика отчет о трате своих денег.

письменное заявление в банк

его нужно подавать в том случае, если страховка прописана в кредитном договоре. оно идентично, что и для страховой компании.

обращение в роспотребнадзор

если страховщик не принимает отказ от страховки, можно обратиться в роспотребнадзор. действия застрахованного аналогичны, что и при обращении в ск. необходимо написать заявление, предоставить копии документов, а также приложить ответ банка или страховщика о нежелании удовлетворять требования клиента.

при досрочном и плановом погашении

если автокредит был погашен досрочно, то зачастую страховые компании не спешат с выплатой страховки. чтобы вернуть деньги, приходится идти напролом.

важно! в договоре может быть пункт, что при досрочном погашении кредита, договор страхования жизни расторгается.

клиенту нужно обращаться непосредственно в ск. свои требования нужно оформить документально. необходимо предоставить такие документы:

  • заявление на отказ в двух экземплярах;
  • копию кредитного договора
  • справку о погашении займа.

если страховка являлась одним из пунктов кредитного договора, то за возвратом денег нужно обращаться не к страховщику, а в банк.

важно! в течение месяца после обращения клиент должен получить письменный ответ. если это не произошло, то можно смело писать заявление в суд.

при плановом погашении займа отказаться от полиса и вернуть деньги не удастся. действие кредитного договора заканчивается одновременно со страховым.

через суд

необходимо написать исковое заявление, предоставить копию договора, паспорта, платежек. однако, чтобы отказаться от страховки нужно в суде доказать, что она была навязана.

не имея аудиозаписи разговора со страховым агентом или сотрудником банка это будет крайне сложно. лучше всего решать все конфликтные ситуации мирно, так как в случае отказа в иске все судебные затраты ложатся на истца.

где получить автокредит без страховки

Практически все банки предлагают получить полис при оформлении автокредита, так как им это выгодно, однако не все на этом настаивают. Если финансовое учреждение является партнером СК, то вероятнее, что страхование жизни все же будет оформлено. Сотрудники банка приложат к этому максимум усилий.

Список учреждений, которые не будут навязывать страховку по автокредиту:

  • ВТБ;
  • Сбербанк;
  • Россельхозбанк;
  • Газпромбанк;
  • Совкомбанк;
  • Возрождение;
  • МКБ.

Некоторые из них предлагают достаточно выгодные условия кредитования.

Хотя они и не навязывают страхование жизни, однако они могут внушать заемщикам, что без полиса им вряд ли дадут автокредит. Некоторые не выдерживают морального прессинга и соглашаются на страховку.

Обман банков

Возвращать страховые суммы СК не хотят, поэтому не рассказывают о том, что существует 14-ти дневный период охлаждения, когда можно отказаться от страхования жизни без материальных затрат.

Но даже те, кто знают о нем, могут попасть в ловушку. Банки придумали новую услугу – коллективную страховку. Причем клиент невольно становится жертвой, даже не подписывая никаких бумаг. Это происходит так.

Кредитор и СК подписывают друг с другом соглашение о коллективном страховании. Согласно ему все клиенты банка, которые берут кредит, на «добровольной основе» становятся застрахованными лицами. Делается это не только для того, чтобы навязать полис. Намерения страховщика более корыстные.

Дело в том, что период охлаждения распространяется только на те страховки, которые заключены между юридическим и физическим лицом. То есть это заемщик и страховщик.

В случае коллективного страхования договор заключается между двумя юридическими лицами. Полис выдается конкретно не на застрахованного, а на банк. Все его клиенты находятся на одинаковых условиях.

Отказаться от страховки жизни заемщик не может, если только банк не предоставит возможность отказа от присоединения к коллективному страхованию.

Клиентов могут обманывать и другим способом. Например, в Русфинанс банке полис не навязывают, однако процентная ставка достигает 20% годовых. Это воровство.

Если страхование жизни не нужно, то следует отказаться от него до подписания бумаг. Страховая система устроена так, что вернуть полис будет крайне сложно, даже если закон на стороне застрахованного лица. Страховщик никогда не будет работать себе в убыток, а тем более самостоятельно не предложит отказаться от страховки.

Источник: https://gidpostrahoe.ru/zhizn-i-zdorove/mediczinskoe-strahovanie/strakhovanie-zhizni-pri-avtokredite.html

Источник: https://zen.yandex.ru/media/gidpostrahovke/strahovanie-jizni-pri-avtokredite-skolko-stoit-strahovoi-polis-mojno-li-otkazatsia-ot-strahovki-5d83ec021e8e3f00ae70fe86

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.