Нарушение кредитного договора клиентом

Содержание

Распространенные нарушения в кредитном договоре – вопросы к юристам

Нарушение кредитного договора клиентом

К юристам по кредитным спорам Петрозаводска часто приходят граждане с вопросами относительно того, насколько законен тот или иной кредитный договор, заключенный в Петрозаводске с банком или его часть.

Надо сказать, что часто кредитные договоры имеют нарушеняи законодательства, которые можно использовать в спорах с банками, в том числе в спорах о расторжении этих кредитных договоров, как ничтожных.

Ниже мы приведем некоторые распространенные нарушения договоров кредитного характера, хотя и не все, т.к.

вообще нарушений кредитных договоров, которые юристы и адвокаты Петрозаводска по кредитным спорам выявляют в своей практике довольно много, хотя и не все они сущственные, но это не снимает остроту проблемы. Часто банки осознанно идут на нарушение закона,чтобы минимизировать свои коммерческие риски за счет потребителей их банковких услуг, чего быть не должно.

Последствием выявления нарушений в кредитном договор, как результатом работы кредитного юриста Петрозаводска может быть признание этого пункта договор недействительным равно как и самого договора в целом.

Если договор признается ничтожным, т.к. противоречит закону, то с заемщика могут быть взысканы только сумма фактически полученных денежных средств, но никак не проценты по договору, т.к.

как такового договора не было.

Самые частые нарушения кредитных договоров

  1. Банк требует оплаты каких-либо комиссий. Это противоречит Федеральному закону (глава IV, статья 5), по которой банк не имеет права устанавливать комиссии по операциям кредитного договора. Нарушение ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности, согласно которых Банк не имеет право взимать комиссионное вознаграждение.

  2. Если в вашем договоре есть пункт об изменении процентной ставки в одностороннем порядке без вашего согласия. Это также противоречит вышеуказанной статье. Процент по кредиту не должен меняться на всём протяжении срока действия кредитного договора. Нарушение ст.

    29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами — индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

  3. Нужно посмотреть пункт о возможности досрочного погашения. Главное здесь, чтобы вы могли выплатить проценты только за фактически использованное время, а не весь период кредита.
  4. В пункте о порядке расчета нарушен порядок списания денег с вашего счета. Согласно статье 319 Гражданского Кодекса России, если сумма вашего платежа недостаточна для полного погашения по обязательствам, в первую очередь погашаются расходы кредитора, затем проценты по кредиту, а потом основной долг. И только после этих удержаний, можно взимать какие-то штрафы, пени и страховки. Часто, банки делают все с точностью наоборот. Именно по этой причине, сколько вы не платите, долг ваш не будет уменьшаться, а наоборот, будет только увеличиваться. Нарушение ст.319 ГК РФ согласно которой сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.
  5. В разделе об обязанностях по страхованию нужно проверить, нет ли лоббирования интересов какой-то определенной страховой компании. Это также нарушает права потребителя и лишает его возможности выбирать страховую компанию по своему усмотрению. Это нарушение 421-ой статьи Гражданского Кодекса России.Нарушение ст. 421 ГК РФ согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Нарушение ст. ч. 4 ст.12 Закона РФ « О защите прав потребителей» согласно которой предусматривается, что отсутствие у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги презюмируются. Кроме того в соответствии со ст. 428 ГК РФ кредитный договор является договором присоединения, условия которого определены в стандартной форме и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Заключенный между сторонами по настоящему делу кредитный договор является договором присоединения, поскольку заемщик лишен возможности согласования условий такого договора, которые принимаются им как таковые.
  6. Информация о персональных данных. При выдаче кредита банк вносит в договор разрешение на передачу ваших персональных данных третьему лицу. И вы вынуждены подписать этот договор, т.к. в случае отказа вы рискуете получить отказ в кредите. На самом деле, вам должны были предложить подписать отдельный документ на ваше разрешение. И, если вы считаете нужным отозвать свое разрешение, вы можете это сделать позднее. Особенно, если ваши данные переданы в коллекторское агентство.Это якобы обязательное условие, однако — это нарушение Федерального Закона № 152 «О персональных данных», Федерального закона «О банках и банковской деятельности.
  7. В последних пунктах договора обычно указывается, куда могут обратиться стороны при спорных вопросах. Как правило, должен быть указан суд по месту пребывания. Но иногда банки указывают конкретный адрес определенного суда, что противозаконно, т.к. не дает права выбора заемщику. Это противоречит ст. 29 ГПК РФ. Если дойдёт до суда, он должен состояться по месту жительства того, кто взял кредит. Нарушение п.7 ст.29 ГПК согласно которой Иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора.

Проверка прокуратурой деятельности банков и выявление нарушений в кредитных договорах

В ходе проверки прокуратуры Каменского района выявлен ряд серьезных нарушений в составлении типовых договоров банками «Промсвязьбанк», «Русский стандарт» и «Донбанк». В частности, в кредитных договорах было предусмотрено изменение их условий без согласия заемщика.

Эти нарушения представляются особенно опасными в условиях экономического кризиса. Поэтому данные кредитные организации обязаны их устранить.
Помимо этого, в кредитных договорах были зафиксированы и другие нарушения.

Так, в «Русском стандарте» заемщик был обязан оплачивать комиссию за расчетное обслуживание, а в Каменском отделении Сбербанка РФ и в банке «Центр-Инвест» выплата денежных средств осуществлялась только после уплаты единовременной суммы и открытия ссудного счета.

Такие положения кредитных договоров противоречат Федеральному закону «О защите прав потребителей», ведь в нем установлен запрет предоставления услуг, для получения которых потребителю необходимо приобрести и другие услуги.

Также, в этих договорах имеется пункт, в котором оговорено, что заемщик обязан обращаться в суд только по месту нахождения данной кредитной организации, хотя законом предусмотрен свободный выбор потребителем судебного учреждения.

Распространенные нарушения в кредитных договорах банков

  1. В кредитные договоры включается условие, согласно которому на заемщика, помимо обязанности возвратить (погасить) полученный кредит и уплатить банку проценты на сумму кредита, возлагается обязанность внести плату за осуществление банком банковской операции.

    Например, устанавливают 1% от суммы выдаваемого кредита единовременно в день предоставления кредита или в размере 3% от суммы кредитных денежных средств, получаемых заемщиком через кассу банка – в день получения денежных средств.

    Однако Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями за свой счет. Таким образом установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.

  2. В договорах банковского кредита для граждан устанавливается двойная ответственность за несвоевременный возврат денежных средств.

    Так, в договорах указывается, что при нарушении срока погашения процентов за пользование кредитом банк вправе взыскать с заемщика неустойку в виде пени в установленном размере (например, 0,05%) неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки от обусловленного договором срока уплаты процентов до их фактического погашения.

    Кроме этого в договорах указывается, что на просроченную задолженность начисляются проценты (например, 40% годовых) в связи с просроченными обязательствами по ст.395 ГК РФ. По общему правилу, неуплаченные в срок проценты за пользование кредитом относятся к задолженности.

    Одновременное начисление как пени (0,05%) так и процентов за пользование чужими денежными средствами (40%) годовых формируют двойную ответственность, что противоречит закону.

  3. В договоры включается условие о праве банка списывать в безакцептном порядке денежные средства с любого банковского счета заемщика, открытого в других кредитных организациях.

    Данное условие договора ограничивает предусмотренное ст.421 Гражданского кодекса РФ право гражданина на свободное заключение и определение условий договоров, заключаемых с иными кредитными организациями.

  4. Договорами предусматривается, что банк вправе изменять процентную ставку за пользование кредитом в случае изменения величины ставки рефинансирования Банка России, существенного изменения финансовой коньюктуры рынка. Такое условие договора не соответствует требованиям действующего законодательства.

    Односторонний отказ от исполнения обязательства с потребителем или одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случает, установленных законом. Действующее законодательство не устанавливает случаев предоставления кредитной организации права в одностороннем внесудебном порядке изменять процентную ставку, очередность погашения задолженности.

Необходимо обратить внимание, что информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита. Таким образом, изменение кредитного договора возможно по соглашению сторон или в судебном порядке (ч. 1 ст. 452, ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с Законом о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Советы и рекомендации

Источник: https://sssr2.ru/kredit/narusheniya-v-kreditnom-dogovore.html

Какие штрафы банк начисляет за нарушение условий кредитного договора?

Нарушение кредитного договора клиентом

Оформление дорогостоящего целевого кредита на длительный срок увеличивает долговую нагрузку заёмщика, ввиду неблагоприятных обстоятельств многие клиенты допускают просрочки платежей.

В целом, банки лояльно относятся к задержке платежа сроком до трёх рабочих дней (техническая просрочка), затем начинаются звонки службы взыскания, начисляются дополнительные штрафные санкции, стоимость кредита увеличивается. Заёмщикам, допустившим длительную (от полугода) просрочку платежей, предстоит общение с коллекторскими агентствами.

В некоторых случаях банки подают исковое заявление в суд для принудительного взыскания задолженности с помощью ФССП (федеральная служба судебных приставов).

Задержка или пропуск ежемесячного платежа по кредиту всегда влечёт увеличение процентных платежей, при значительной просрочке портится кредитная история клиента.

В целом, порядок начисления штрафных санкций за просрочку устанавливается положениями кредитного договора.

Заёмщик может проконсультироваться с клиентской службой банка, обратиться к кредитному специалисту или использовать мобильное приложение банка, чтобы узнать о размере штрафа в конкретной ситуации.

Гражданам, планирующим оформление кредита, рекомендуется заранее ознакомиться с методом начисления штрафов и пени. Согласно ФЗ-353, банки могут использовать два метода начисления штрафов:

  1. Начисление 0.1% от суммы просроченной задолженности за каждые 24 часа. В этом случае банк обычно не начисляет проценты за пользование кредитом, и клиент должен внести только ежемесячный платёж плюс сумма неустойки. Например, клиент оформил кредит с ежемесячным платежом в размере 30 тысяч рублей и просрочил платёж на 10 дней. Сумма неустойки составит (0.001*30000*10)=300 рублей.
  2. Начисление 20% годовых (или 0.000548% в день) на сумму просроченной задолженности. В этом случае банк продолжает начислять проценты за использование заёмных средств, поэтому клиент должен внести ежемесячный платёж, текущую сумму процентов и неустойку за задержку платежа.

Какие виды штрафов используют банки-кредиторы?

Положения кредитного договора, заключённого между банком и заёмщиком, позволяют финансовым организациям устанавливать штрафы (фиксированная сумма взыскания за нарушение сроков платежа) и пени (неустойка в виде процентов от объёма задолженности). Обычно такие платежи взыскиваются с клиентов, задержавших внесение платежей. Большинство кредитных договоров предусматривает начисление следующих видов штрафов:

  1. Штраф в виде фиксированной суммы. Обычно установленные договором штрафы взыскиваются с пользователей кредитных карт, стоимость первой просрочки минимальна, затем сумма увеличивается. Например, первый пропущенный платёж за период действия договора влечёт штраф 500 рублей, от трёх до пяти задержек платежа стоят по 800 рублей каждая.
  2. Штраф в виде повышенного процента на сумму просрочки (неустойка за нарушение договора).Такой метод начисления штрафов обычно используется в кредитах с установленным сроком погашения (например, ипотека, автокредит). После задержки очередного платежа клиенту начисляется повышенная процентная ставка на сумму просроченной задолженности. Например, сумма ежемесячного платежа составляет 30 тысяч рублей, штраф при просрочке достигает 15% от суммы пропущенного взноса. Клиент, один раз задержавший очередной платёж, в следующем месяце должен выплатить 4.5 тысячи рублей штрафа.
  3. Штраф в виде ежедневного начисления дополнительных процентов на сумму основного долга (пени). Такой вариант штрафных санкций применяется для кредитов без дополнительного обеспечения (кредитные карты, микрозаймы в МФО). Например, клиент оформил кредит на 100 тысяч рублей, ежемесячный платёж составляет 10 тысяч рублей в месяц, штраф за просрочку составляет 0.5% в день. В этом случае цена задержки платежа составляет 500 рублей в сутки.

Большинство банков-кредиторов использует сочетание штрафных санкций и пени, чтобы мотивировать заёмщиков своевременно погашать задолженность.

Например, за три дня просрочки клиент обязан заплатить штраф в виде фиксированной суммы, а также пени за каждые 24 часа задержки платежа.

Сочетание нескольких видов штрафов часто приводит к тому, что сумма платежей за просрочу превышает объём основного долга. Такой вариант развития событий возможен при длительных (больше полугода) просрочках регулярных платежей.

Некоторые банковские организации предпочитают не напоминать клиентам о необходимости погашения задолженности, дожидаясь увеличения суммы штрафных платежей.

Если клиент согласится добровольно погасить накопившийся долг, банк получит дополнительный доход от внесения процентных платежей. Если клиент будет дожидаться судебного разбирательства, сумму штрафов можно снизить.

Однако, слушание дела в суде о влечёт затраты на оплату услуг юриста (адвоката) и государственных пошлин.

В каких случаях банк начисляет заёмщикам штрафы?

Порядок начисления штрафных санкций зависит от условий конкретного договора кредитования. Например, при оформлении ипотечного кредита под залог квартиры штрафы начисляются при умышленной порче жилой недвижимости. Большинство банков-кредиторов начисляет штрафы в следующих ситуациях:

  1. Просрочка ежемесячного обязательного платежа по кредиту. Наиболее распространённый повод для начисления штрафов в пользу банка-кредитора. Как правило, сумма и метод начисления штрафов зависит от количества дней текущей просрочки и общей финансовой дисциплины заёмщика. Например, банк может не взимать штраф при задержке платежа до трёх дней включительно, затем применяется прогрессивная шкала начисления неустойки.
  2. Нецелевое расходование предоставленных клиенту средств. Распространённый повод для начисления штрафных санкций пользователям ипотечного или автокредита — непредоставление подтверждающих документов в указанный договором срок. Например, заёмщик оформил кредит на обучение, получил деньги и в течение месяца должен был предоставить в банк документы, подтверждающие зачисление в ВУЗ. Однако, клиент представил бумаги на 12 дней позже установленного срока. За каждый день просрочки банк начисляет пени в размере 1.3% от основного долга.
  3. Отсутствие страховки на залоговое имущество. Пользователи ипотечного или автокредита согласно условиям договора должны оформить страховой полис на предмет залога (автомобиль или жилую недвижимость). Обычно средства выдаются клиенту раньше, чем истекает срок предоставления страховки, поэтому многие заёмщики опаздывают с оформлением бумаг. Например, заёмщик оформил автокредит, получил деньги и расплатился с автосалоном, однако не оформил КАСКО, поэтому выплачивает пени.
  4. Сокрытие личной информации от банка-кредитора. Многие банки начисляют единовременные фиксированные штрафы для клиентов, не уведомивших кредитора о смене места жительства или работы, изменениях в паспортных данных. Например, клиентка оформила кредитную карту на три года, вносила платежи без просрочек, год спустя вышла замуж и сменила фамилию, не уведомив банк. Финансовая организация начисляет клиентке штраф в размере 800 рублей.
  5. Неиспользование (неполное использование) лимита по кредитной карте. Ряд банковских организаций начисляет штрафные санкции за неизрасходованный в течение нескольких месяцев кредитный лимит. Например, заёмщик получил кредитку с лимитом 300 тысяч рублей, однако ежемесячно тратит только 75 тысяч. Банк может уменьшить кредитный лимит в одностороннем порядке или повысить проценты за использование заёмных средств.
  6. Досрочное полное погашение кредита без уведомления банка-кредитора. Банковским организациям невыгодна полная выплата кредита раньше установленного срока, поэтому клиенту следует заранее согласовать процедуру закрытия договора и дату внесения заключительного платежа. Например, заёмщик оформил ипотечный кредит на сумму 15 миллионов рублей на срок 25 лет, однако вносит заключительный платёж через восемь лет без уведомления банка. Кредитор взимает дополнительную комиссию за транзакцию и закрытие договора в размере 2% от суммы операции.
  7. Возникновение технического овердрафта по карте без кредитного лимита. Многие клиенты используют банковские карты за границей, для проведения платежей в иностранной валюте. За счёт разницы в часовых поясах и курсах валют баланс на карте может «уйти в минус», возникнет технический овердрафт (клиент использует неодобренный кредитный лимит). В таких случаях клиенту следует оперативно пополнить баланс, иначе банк будет начислять пени за каждый день просрочки.

На практике пени начисляются в случаях длительных нарушений клиентом условий договора. Например, заёмщик задерживает внесение ежемесячного платежа на 14 дней.

Согласно ФЗ-353 (закон о потребительских кредитах и займах), максимальный размер пени может составлять 20% годовых (если проценты за использование кредита не начисляются) или 0.

1% (если клиент платит за предоставление заёмных средств) за каждый день просрочки.

Банковские штрафы обычно применяются в случае однократного нарушения клиентом условий кредитного договора. Сумма штрафов списывается после основного долга и до вычета процентных платежей, поэтому клиенту важно заранее пополнить ссудный счёт или баланс кредитной карты в случае начисления штрафов.

В каких случаях банк может уменьшить начисленные штрафы?

Штрафные санкции банковских организаций начисляются согласно положениям договора, однако ряд недобросовестных финансовых институтов взимает пени или неустойки, нарушая условия соглашения. Заёмщик может снизить размер штрафов банка несколькими способами:

  1. Подать досудебную претензию в банк. Если штрафные санкции применяются с нарушением договора (например, банк взимает дополнительную комиссию за просрочку платежей), клиент может подать письменную претензию. Документ готовится в двух экземплярах и передаётся лично (в офисе банка) либо заказным письмом с уведомлением о вручении. Клиент также может обратиться на горячую линию банка с просьбой провести перерасчёт штрафов.
  2. Запросить реструктуризацию кредита. Если банк начисляет штрафы за просрочку платежей по кредиту, вызванную финансовыми проблемами заёмщика, следует обратиться за реструктуризацией кредита. Клиент, предоставивший доказательства сложного материального положения, может получить отсрочку платежа, снижение или частичную отмену начисленных штрафов.
  3. Подготовить исковое заявление в суд. Если банк начислил штраф, несоразмерный сумме долга (например, 150 тысяч рублей при сумме кредита в 100 тысяч рублей), клиент может подать иск на основании статьи 333 ГК РФ (уменьшение неустойки через суд). Заёмщику следует составить досудебную претензию, передать документ работникам банка, затем составить исковое заявление.

В целом, клиентам банков, столкнувшимся с необоснованным начислением штрафов, рекомендуется внимательно ознакомиться с положениями кредитного договора.

Обычно порядок начисления штрафов и неустоек указывается в разделах соглашения, посвящённых штрафным санкциям или ответственности сторон при нарушении условий договора.

Текст соглашения рекомендуется показать опытному юристу, чтобы оценить целесообразность подачи претензии или искового заявления в суд.

Порядок расчёта и случаи применения штрафных санкций зависят от банка.

Например, финансовая организация может детально прописать итоговую сумму неустойки в каждом конкретном случае просрочки платежей или ограничиться общим описанием порядка расчётов.

Если клиент ввиду объективных причин может просрочить регулярный платёж, целесообразно заранее проконсультироваться с кредитным специалистом о сумме штрафа, возможности отсрочки платежа.

Итоги

Банковские организации начисляют штрафы за любые нарушения условий кредитного договора, допущенные клиентом.

Например, задержка ежемесячного платежа, внесение неполной суммы, неуплата дополнительных комиссий или опоздание с предоставлением подтверждающих документов по целевому кредиту становятся причиной начисления штрафов.

В целом, несоблюдение условий договора увеличивает итоговую стоимость кредита для клиента, поэтому заёмщику целесообразно заранее получить отсрочку платежей или реструктуризацию кредита.

Российское законодательство позволяет клиентам уменьшать сумму штрафных санкций в судебном порядке (на основании статьи 333 ГК РФ), а также при запросе реструктуризации долга. Если банк начислил необоснованные штрафы, клиент может подать письменную претензию в офисе финансовой организации, а также пожаловаться в Центробанк РФ и Роспотребнадзор.

Источник: http://nebogach.ru/credit/kakie-shtrafy-bank-nachislyaet-za-narushenie-uslovij-kreditnogo-dogovora/

Читаем кредитный договор – какие условия являются незаконными

Нарушение кредитного договора клиентом

Оформляя кредитный договор, многие заемщики поневоле задумываются – какие из требований банка абсолютно законны, а какие можно и поставить под сомнение.

К сожалению, чтобы полностью изучить условия каждого из договоров, которые предлагают банки, потребуется огромное количество времени и профессиональные знания в юриспруденции и банковском деле.

Однако даже не будучи специалистом, вы сможете проверить соглашение на предмет наиболее распространенных уловок, и затем решать, насколько условия банка вам подходят. В этой статье мы расскажем об условиях кредитных договоров, которые противоречат законодательству, и дадим совет, как поступить в каждом случае.

Удивительно, но по сей день от сотрудников банков приходится слышать, что нормы кредитных договоров определяются исключительно Гражданским кодексом РФ.

Если следовать этой логике, на соглашение о займе денежных средств распространяются только требования, предъявляемые к стандартным гражданско-правовым договорам.

Заведомо или нет, но кредитные специалисты в этот момент лукавят – ведь заемщик практически не имеет возможности повлиять на условия договора, они четко диктуются банком.

Еще несколько лет назад ситуация была плачевной: руководствуясь нормами о свободе условий договора, абсолютно все банки включали в соглашения ущемляющие права заемщика пункты. При этом клиенту приходилось либо соглашаться с ними и ставить свою подпись, либо вообще отказываться от кредита.

Описанное выше означает, что кредитный договор ограничивает свободу выбора заемщика, значит, стандартным его назвать уже нельзя.

Именно отсюда проистекает большинство судебных споров в кредитной сфере, где истцом является клиент банка – обычно заемщики не согласны с тем или иным условием соглашения, и обращаются к адвокату, чтобы как-то повлиять на ситуацию.

Огромное количество злоупотреблений банков в сфере заключения кредитных соглашений породили новую политику в этом отношении — законодательное регулирование норм соглашений с заемщиками.

На данный момент считается, что условия кредитных договоров регулируются:

  • ГК РФ, в том числе в части правил заключения и содержания гражданско-правовых договоров;
  • Закона о защите прав потребителей (в части взаимоотношений потребителя – заемщика с организацией, предоставляющей финансовую услугу, условий заключения договоров);
  • ФЗ «О банках и банковской деятельности»;
  • ФЗ «О потребительском кредитовании»;
  • Различные соглашения и постановления Центробанка, Ассоциации банков и т.д.

При этом большое значение играют даже не во многом многозначные нормы законодательства, а реальные случаи из юридической практики: довольно часто суды выносят решения в пользу истцов, заставляя банки изменять условия договоров, выплачивать клиентам неустойки. Разумеется, на этой волне кредитные учреждения начали внимательнее относиться к предлагаемым клиентам условиям, что благотворно сказалось на общей ситуации.

Однако этот процесс только начался, и по сей день можно встретить в кредитных договорах условия, которые либо напрямую противоречат законодательству, либо используют некоторые уловки. Все их можно разделить на несколько крупных групп:

  • Незаконные комиссии, связанные с действиями банка по выдаче кредита (за ведение ссудного счета, выдачу кредита и т.п.). По сути, банк выполняет свою работу, которая оплачивается ему за счет процентов, и дополнительно требует за это деньги;
  • Навязывание страхования жизни, когда клиенту не предлагаются альтернативы: другие кредитные программы, отказ от страховки, изменение ставки по кредиту;
  • Различные «хитрости» относительно досрочного взыскания, которые напрямую влияют на удобство пользования кредитом для клиента;
  • Изменение в одностороннем порядке условий соглашения (в особенности кредитной ставки).

Об этих и некоторых других популярных уловках в кредитных договорах мы расскажем далее.

Страхование жизни как условие заключения договора

Самый распространенный метод банков повысить свою прибыль от кредитования – навязывание программ страхования жизни. О незаконности таких действий сказано многое, однако сотрудники банков все так же продолжают убеждать заемщиков в необходимости оформления страховки. На самом деле, у кредитных учреждений целых две причины так себя вести:

  • Снижение риска невыплаты кредита – если с клиентом что-то произойдет, страховая возместит долг;
  • Значительные комиссии от страховой компании за каждый оформленный договор.

Так как банки не желают отказываться от дополнительного дохода даже под угрозой судебных разбирательств, современное законодательство решило эту проблему по-другому: теперь любой заемщик может отказаться от страховки после оформления кредита, причем безо всяких штрафов и санкций.

Таким образом, даже если вам навязали страхование при оформлении кредита, вы имеете полное право расторгнуть этот договор.

Комиссии за услуги банка

Комиссии за те услуги, которые и так входят в механизм выдачи кредита, банки взимают до сих пор.

Правда, стоит признать, что крупные и солидные финансовые учреждения от таких комиссий уже отказались – и теперь обязательно включают в рекламные проспекты зазывный лозунг «Без комиссий».

При этом права взимать дополнительную плату они и так не имеют, а значит, ничего не теряют, предлагая заемщикам такое «преимущество».

Вместе с тем, многие банки и сейчас грешат включением в условия кредитного договора разнообразных комиссий:

  • за рассмотрение заявки;
  • за выдачу кредита;
  • за ведение кредитного (ссудного) счета;
  • за досрочное погашение;
  • за внесение очередного платежа;
  • за предоставление информации о состоянии задолженности т.д.

По сути, такое поведение банков абсурдно – все равно что покупатель в магазине платил бы не только за покупку, но и за вход, за примерку, за пробитие чека, за принятие кассиром наличных и их пересчет и т.д. Противоречит взимание подобных комиссий и законодательству – закону «О банках», закону о ЗПП и ГК РФ.

Если ваш кредитный договор находится на стадии заключения, вы можете отказаться и отправиться в другой банк. Если же вы уже выплачиваете долг по такому кредиту, то вы вправе обратиться в банк с заявлением о возврате незаконных комиссий. В случае отказа можно смело обращаться в суд – он взыщет с банка уплаченные вами комиссии и наложит штраф.

Изменение процентной ставки в одностороннем порядке

Во время кризиса 2008-2009 годов многие наши соотечественники столкнулись с большой проблемой: многие банки, желая укрепить пошатнувшееся финансовое положение, начали массово в одностороннем порядке поднимать ставки по потребительским кредитам. При этом финансовые учреждения делали отсылку к соответствующему пункту договоров, в котором утверждалось право на такие действия в случае изменения ставки рефинансирования и экономической ситуации.

По сути, такие действия банков (равно как и сам пункт договора) были незаконными – они противоречили и Закону о ЗПП, и нормативным актам по банковской деятельности.

Более того, такие действия вводили систему кредитования в замкнутый круг – ухудшалось финансовое состояние заемщиков, они переставали платить по кредитам, за счет чего хуже становилось и самим банкам.

А как мы помним, повышение ставок как раз было связано со стремлением улучшить экономическое положение банка.

На сегодняшний день одностороннее изменение ставок (или других условий) по кредитному договору строго запрещено. Если вы обнаружили в своем соглашении такой пункт, можете смело обращаться в Роспотребнадзор с жалобой. Если же ваш банк уже изменил ставку на таких основаниях, то можно подавать иск в суд.

Штрафы больше суммы нарушения

Каждый кредитный договор содержит четкие сведения о том, какие санкции накладывает банк на клиента за просрочки.

Уровень штрафов и пеней (как максимальный, так и минимальный) не регламентирован никакими законодательными актами, а значит, банки устанавливают его исходя из собственных предпочтений.

В результате часто возникает ситуация, когда небольшой просроченный долг превращается через несколько лет (или даже месяцев) в огромные, «неподъемные» для клиента суммы, что противоречит ГК РФ (в части соразмерности неустойки долгу).

Пример. У заемщика была оформлена кредитная карта лимитом в 10 тысяч рублей. При последнем платеже он допустил ошибку и недоплатил 500 рублей, за счет чего кредит оказался непогашенным.

По договору предусмотрены пени за каждый день просрочки в размере 1% от суммы долга, а также ежемесячный штраф в размере 1000 рублей.

За 6 месяцев накопился долг в размере 6900 рублей, что несоизмеримо больше суммы долга.

Такие ситуации были урегулированы в 2014 году после вступления в силу закона «О потребительском кредитовании», а также на основе множества выигранных заемщиками судебных тяжб.

Также, будет интересно прочитать: Как расторгнуть кредит если заказ ещё не доставлен?

На сегодняшний день уровень пеней и штрафов четко регулируется законодательством – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Если же договор был заключен ранее 2014 года, и банк уже начислил огромные штрафы, такое дело можно решить через суд. Как правило, решение выносится в пользу заемщика – уровень пеней снижается примерно до 10-20% от суммы долга.

Банк не известил об уступке прав требования

Часто возникают проблемы и с уступкой прав требования. Такая ситуация возникает, когда банк перепродает долги клиентов другой организации:

  • Коллекторскому агентству – в связи с неисполнением условий кредитного договора;
  • Другому банку – вследствие реорганизации, банкротства кредитора.

«Перепродажа долгов» такого рода прописана в условиях кредитных договоров и абсолютно законна.

Однако есть одно замечание – если саму процедуру уступки прав требования банк вправе инициировать в одностороннем порядке, то вот о ее результатах обязан оповестить клиента в письменном виде.

Именно об этом моменте банки часто «забывают», что в результате приводит к появлению больших просрочек у клиента и ухудшению его кредитной истории.

https://www.youtube.com/watch?v=M1SeUnGYJgg

По сути, заемщик даже не знает, что ему необходимо выплачивать долг другому учреждению и на сторонние реквизиты. Кроме того, такое поведение банка нарушает закон о ЗПП – банк обязан информировать клиента об изменениях в услуге. Если с вами произошла такая ситуация, вы можете подавать в суд на банк и требовать возмещения ущерба (начисленные штрафы, пени).

Условия досрочного погашения

Очень много нарушений в кредитных договорах связано с условиями досрочного погашения. Это могут быть:

  • Штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита;
  • Мораторий на досрочное погашение.

Стоит помнить, что банк не имеет права накладывать какие-то ограничения на желание клиента досрочно расторгнуть договор, оплатив остаток задолженности. Более того, банк не вправе применять комиссии, увеличивая тем самым свою прибыль незаконным путем. Все это противоречит как основным нормативным документам банковской деятельности, так и закону о ЗПП.

Если вы попали в подобную ситуацию, выход есть – можно потребовать у банка письменный отказ в бесплатном досрочном погашении, а затем обратиться в Роспотребнадзор с жалобой на нарушение прав.

Помимо указанных выше, существует еще ряд нарушений по поводу досрочного погашения. Это связано с требованиями о погашении со стороны банка:

  • Требование о досрочном погашении кредита в случае удешевления залога;
  • Требование о досрочном погашении при просрочке менее 60 дней;
  • Требование о досрочном погашении в случае ухудшения финансового состояния клиента, потери им работы и т.д.

Действительно, банк имеет право предъявить такое требование, но лишь в случае длительной просрочки (не менее 60 дней) либо выявлении случая мошенничества. Во всех остальных ситуациях такое требование противозаконно.

Как действовать, если вы нашли незаконный пункт в договоре

Итак, если вы обнаружили в договоре с банком пункт, выходящий за рамки закона, можно поступить следующим образом:

  • Обратиться в банк с письменным заявлением о неприменении данного пункта в вашем отношении (списании незаконно начисленных комиссий, отмене страховки и т.д.);
  • В случае отказа потребуйте у сотрудников кредитного учреждения письменное уведомление об этом;
  • Затем подайте жалобу в Роспотребнадзор, Ассоциацию банков;
  • Если ваш вопрос не был урегулирован, можно передавать дело в суд. Как правило, юристы принимают решения в пользу заемщиков.

Выводы

Случаи включения банками в договоры пунктов, противоречащих закону, по сей день встречаются довольно часто.

И если заставить кредитное учреждение изменить текст соглашения практически невозможно, то отстоять свою точку зрения и заставить банк возместить вам убытки вполне реально.

Сделать это можно как обращением в само финансовое учреждение, так и в вышестоящие организации. Критические ситуации, как правило, требуют передачи дела в суд.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/chitaem-kreditnyj-dogovor-kakie-usloviya-yavlyayutsya-nezakonnymi

Типичные незаконные условия, на что следует обратить внимание в кредитном договоре?

Нарушение кредитного договора клиентом

Получая кредит в банке, редко кто из граждан полностью читает кредитный договор и общие условия кредитования, и уж совсем мало кто знает о своих реальных правах в отношениях с банками по поводу возврата кредита. В этой статье мы расскажем о том, какие незаконные условия зачастую включаются в кредитные договоры банками и какие права принадлежат гражданам при получении и возврата кредита.

Изменение банком процентной ставки по кредиту

В связи с нестабильной ситуацией в экономике в кредитных договорах все чаще встречается условие, согласно которому банк вправе в одностороннем порядке изменять процентную ставку, по которой был выдан кредит. Очевидно, что банк никогда не уменьшит процентную ставку, а её увеличение приводит к тому, что гражданину приходится выплачивать гораздо большие суммы, чем те, которые были определены при заключении договора.

Подобное положение вносит существенный дисбаланс в отношения между банком и заемщиком, а также противоречит ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, не допускающей изменение условий кредитного договора без согласия гражданина.

Поэтому условие кредитного договора, позволяющее банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, незаконно.

Досрочный возврат кредита

Зачастую банки включают в кредитный договор условие, согласно которому досрочный возврат кредита запрещается или разрешается, но обусловлен определенными штрафными санкциями. Это условие банки объясняют тем, что досрочный возврат им невыгоден, поскольку возникают дополнительные расходы и убытки, связанные с повторным размещением средств.

Однако банки являются кредитными организациями, которые постоянно осуществляют деятельность по выдаче кредитов. Поэтому досрочно возвращенные деньги они могут тут же выдать в кредит другому лицу, возможно, под более выгодные проценты.

Кроме того, согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ кредит, полученный гражданином для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью, всегда может быть возвращен досрочно при условии уведомления банка не позднее, чем за 30 дней до предполагаемого возврата.

Таким образом, досрочный возврат кредита возможен всегда. Условия кредитного договора, запрещающие досрочный возврат или устанавливающие санкции за него, незаконны.

Требование банка о досрочном возврате кредита

В некоторых случаях инициатива по досрочному возврату кредита исходит не от заемщика, а от банка. Так для кредитных договоров типичны условия, предусматривающие возможность банка потребовать досрочный возврат кредита в случае увольнения заемщика, существенного снижения заработной платы, наступившей нетрудоспособности и т.д.

Логика банка состоит в том, что в этих случаях ухудшается финансовое положение заемщика, поэтому, скорее всего, он не сможет вовремя выплатить кредит и требуется срочно принимать меры по возврату полной суммы кредита, пока у заемщика еще есть имущество, на которое можно обратить взыскание.

Однако само по себе ухудшение финансового положения заемщика не является нарушением и не означает, что он не сможет вернуть кредит вовремя. Возможно, у него есть накопления, друзья, которые смогут помочь с выплатами и т.д. Только сама просрочка по кредиту может стать основанием для требования банка о досрочном возврате.

Таким образом, банк не может требовать досрочного возврата кредита в случаях, не связанных с просрочкой выплат по кредитному договору.

В каком суде рассматриваются споры между банком и заемщиком?

Обычно кредитный договор содержит положения, предусматривающие, что спор между банком и заемщиком должен рассматриваться в суде по месту нахождения банка, а не по месту жительства заемщика.

В результате, если банк находится в Москве, а заемщик в Санкт-Петербурге, заемщику придется на каждое судебное заседание ездить в Москву.

Совершенно очевидно насколько подобная ситуация ограничивает право заемщика на судебную защиту.

Закон о защите прав потребителей и Гражданский процессуальный кодекс РФ в их истолковании судебной практикой защищают права заемщиков в данной ситуации.

Если иск предъявляется заемщиком, то заемщик может сам выбрать: подавать иск в суд по своему месту жительства или по месту нахождения банка.

То есть в нашей ситуации заемщик может по своему выбору предъявить иск либо в Москве, либо в Санкт-Петербурге.

Если иск предъявляется банком, то у банка нет альтернативы – иск всегда должен подаваться в суд по месту жительства заемщика (в нашей ситуации – в Петербурге).

Условия договора, позволяющие банку обращаться с иском в суд не по месту жительства заемщика, а по собственному месту нахождения – незаконны.

Уменьшение размера ответственности за нарушение сроков возврата кредита

Установление ответственности за просрочку уплаты очередного взноса по кредиту является обычной и нормальной мерой, дисциплинирующей заемщика. Формы ответственности могут быть различны: установление дополнительной неустойки, увеличение процентной ставки по кредиту и т.д.

Но нужно помнить, что закон допускает уменьшение этой ответственности, если её объем явно несоразмерен убыткам банка. Поэтому если по вашему кредитному договору набежала серьезная неустойка, вы вправе требовать её уменьшения. При наличии спора конкретный размер, на который будет уменьшена неустойка, определяет суд.

Дополнительные комиссии банка

Существует несколько проблем, связанных с комиссиями, устанавливаемыми банками за дополнительные услуги, поэтому мы решили объединить их в один раздел и изложить списком:

Незаконно установление комиссий за ведение ссудного счета, а также комиссий за иные действия, не являющиеся самостоятельными банковскими услугами;

Незаконно установление комиссий за выдачу справок о состоянии задолженности перед банком;

Незаконно условие кредитного договора, допускающее изменение банком в одностороннем порядке тарифов, по которым оплачиваются дополнительные услуги.

Итак, мы описали основные проблемные аспекты, связанные с содержанием кредитных договоров. Рассмотреть все сложности кредитных договоров и права граждан при их заключении не позволяет формат данной статьи. Поэтому перед заключением кредитного договора, мы советуем провести правовую экспертизу его содержания, чтобы иметь полную и достоверную информацию о своих права в отношениях с банком.

Кроме того, в судебных делах, связанных с взысканием задолженности, знание юридических тонкостей кредитных договоров зачастую позволяет существенное снизить размер задолженности.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/legal/tipichnye-nezakonnye-usloviia-na-chto-sleduet-obratit-vnimanie-v-kreditnom-dogovore-5c058f0b301d060423994705

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.