Банки могут не отдавать депозиты

Содержание

Когда у банка есть право не возвращать вклад клиенту

Банки могут не отдавать депозиты

В последние годы российские банки стали очень уязвимы как от влияния внешних угроз вроде санкций, так и от действия внутренних факторов – политики ЦБ или решений АСВ. Наряду с кредитными организациями все чаще начинают подвергаться пересмотру права клиентов, в особенности вкладчиков.

Агентство по страхованию вкладов

Только в этом году у клиентов банков требовали возврата снятых с депозитов средств, а в середине ноября банкиры предупредили о возможном переводе сбережений на валютных вкладах в рубли, что означает одностороннее изменение условий договора.

Мы поговорили с экспертом и узнали, могут ли банки вовсе не вернуть деньги вкладчику?

Антиотмывочный закон пересилил права вкладчиков

Каждый вкладчик помещает в банк собственные средства, где они хранятся по условиям договора. Согласно этим условиям, банк обязан вернуть клиенту денежные средства при первом требовании. Однако в начале этого года в российской судебной практике появился прецедент, который в будущем позволяет оспорить право вкладчика на возврат средств по запросу.

В конце января этого года Верховный суд встал на сторону Сбербанка, когда тот не согласился выдать деньги клиенту наличными – 56 млн рублей, заподозрив его в отмывании средств, – рассказал начальник инвестиционного направления Банка Оранжевый Сергей Кокотов.

В 2015 году вкладчик по имени Сергей Будник перевел 56 млн рублей со счета банка Сити Инвест на счет Сбербанка и хотел их обналичить уже на следующий день. Тогда организация запросила документы, подтверждающие происхождение средств.

По федеральному закону №115 «О противодействии отмыванию средств, полученных незаконным путем» такое право у финансового учреждения есть, если сумма средств превышает 600 тысяч рублей. Однако предоставленные Будником данные не удовлетворили службу финмониторинга Сбербанка.

Тогда клиент решил разделить свой депозит на несколько срочных вкладов. Но даже по окончании срока размещения средств в получении денег ему отказали.

Тогда началось разбирательство, дошедшее до Верховного суда, который и встал на сторону банка.

Судебная инстанция объяснила свое решение тем, что в законе, обязывающем банк вернуть деньги, не прописано, в какой форме это требуется сделать: в наличной или безналичной.

Сбербанк заблокировал выдачу наличных средств, но не препятствовал безналичному переводу в другой банк. Благодаря этой формальности права вкладчика как бы не нарушались.

При этом Верховный суд позднее заявил, что этот случай не позволяет всем банкам при малейших подозрениях не выдавать наличные клиентам.

Как вкладчик может защитить свои права?

Если вдруг у кого-то из клиентов других банков будет подобная ситуация, то он должен сначала подать претензию в сам банк. Затем можно написать дополнительную жалобу в ЦБ. Если эти действия никак не повлияют на решение кредитной организации, то единственным выходом останется судебное разбирательство.

В России нет прецедентной системы права, как в США. Поэтому ситуация с Верховным судом и Сбербанком может быть единственной в своем роде, – считает Кокотов.

Трудности в суде могут возникнуть, если вкладчик копил большую сумму долгое время, потому подтвердить документами происхождение средств он не в состоянии.

В остальных случаях, эксперт рекомендует сохранять все документы, прямо или косвенно подтверждающие источник денежных средств: договор купли-продажи автомобиля или недвижимости, документы о наследстве или договоры дарения, расписки или подтверждение выигрыша в лотерею и прочее.

Расследование АСВ подорвало доверие ко всей системе

Как известно, если банк разоряется или ликвидируется, то вкладчик может рассчитывать на сумму страхового возмещения от Агентства по страхованию вкладов в размере 1,4 млн рублей. В случае, когда сумма депозита превышает размер страховки, и клиент хочет вернуть ее в полном объеме, он может стать в реестр кредиторов организации и ожидать выплаты в установленном законом порядке.

Правда, далеко не факт, что вкладчику удастся получить свою сумму, поскольку у банка может не остаться средств для выплат по окончании процедуры банкротства, – предупредил эксперт Банка Оранжевый Сергей Кокотов.

Впрочем, может сложиться и более интересная ситуация, когда вкладчиков не только могут лишить накоплений, но и взыскать их обратно. Так произошло в начале февраля текущего года: АСВ начало массово оспаривать снятие денег вкладчиками обанкротившихся банков и взыскивать с них средства.

Так было подано около 150 и 500 исков к бывшим вкладчикам обанкротившихся Военно-Промышленного Банка и Татфондбанка соответственно.

Дело в том, что незадолго до отзыва лицензий этих банков, многие клиенты начали в срочном порядке снимать средства со своих счетов. К примеру, в преддверии отзыва лицензии Татфондбанка средства с депозитов на общую сумму более 2 млрд рублей в полном объеме получили 400 человек. При этом официальной информации об угрозе банкротства кредитных организаций нигде опубликовано не было.

Поэтому АСВ позднее начало выяснять обстоятельства об утечке инсайдерской информации, которая могла привести к ситуации, когда удовлетворение требований одних вкладчиков было сделано в ущерб другим в условиях недостаточного объема средств у банка. Такое решение в агентстве объяснили желанием поставить всех в равные условия.

Правда, эта процедура происходила достаточно грубо и непродуманно. АСВ не выяснял причин снятия средств вкладчиком и не пытался сначала найти доказательства недобросовестности граждан, а просто высылал иски с требованием вернуть указанные суммы. Правда, многие клиенты к тому времени уже расходовали большую часть средств.

Если денег для возврата у вкладчика не было, суд отдавал дело приставам, которые описывали и распродавали имущество для погашения взысканной суммы. В случае отсутствия имущества, гражданин признавался банкротом.

В ходе расследования, около половины исков были все-таки отозваны. В основном это были клиенты, которые забрали вклады по истечению его срока действия.

Под серьезное подозрение подпадали вкладчики, снимавшие средств с действующих счетов с потерей процентов. Суд обязал таких клиентов вернуть банку денежные средства, при этом обязательства банка перед кредитором на возвращенную сумму вновь восстанавливались по договору банковского вклада.

АСВ обещало, что после выяснения обстоятельств клиент может получить страховое возмещение до 1,4 млн рублей.

Но, если агентство обнаруживало факт сомнительности операции (предпочтительного удовлетворения требований одних кредиторов в ущерб другим), то оспаривало сделку для признания ее недействительной.

Как вкладчик может защитить свои права?

В контексте вышеприведенного прецедента клиент никак не может отстоять свои права. Поэтому ему остается следовать требованиям контролирующего органа и ожидать результатов выяснения обстоятельств. Если экс-вкладчик действительно не принимал участия в сомнительных сделках, то ему не о чем беспокоиться.

Однако подобные действия АСВ подрывают доверие физлиц к банковской системе в целом, поскольку в будущем граждане могут побояться хранить средства во вкладах. Ранее экономист Михаил Делягин заявлял, что действия АСВ носят прецедентный характер и «отрицают право граждан распоряжаться своими деньгами».

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник: Bankiros.ru 4 019 просмотров

Источник: https://bankiros.ru/news/v-kakih-slucaah-bank-mozet-ne-vernut-dengi-vkladciku-1960

Банк не возвращает вклад и не выдает деньги, что делать?

Банки могут не отдавать депозиты

ВКЛАДЫ  ИНВЕСТИЦИИ  НЕДВИЖИМОСТЬ  ВАЛЮТА

Вы столкнулись с ситуацией, когда банк не возвращает вам вклад и не выдает деньги с него? В этой статье мы подробно расскажем, что нужно делать в данном случае, как себя вести и как получить свои сбережения назад.

Ни для кого не секрет, что начиная с 2015 года в экономике нашей страны отсутствует стабильность. Центральный Банк России повышает и резко понижает размер ключевой ставки, постоянно изменяется инфляция, рубль сначала сильно падает по отношению к другим валютам, и только в последнее время понемногу обретает вес.

Обычные потребители, слушая неутешительные выводы в СМИ, подвержены паническим настроениям, и массово закрывают свои счета и вклады, логично предполагая, что дома деньги окажутся более защищены. Иногда банковские компании, испытывающие трудности с наличностью, начинают ставить ограничения на определенные на некоторые операции, чтобы не допустить паники.

Как следствие всего этого – у банков начинает не хватать наличности в оборотах, и если для крупных предприятий это лишь временные проблемы, то для небольших фирм нехватка свободных денег может обернуться банкротством.

Почему банк может отказывать в выдаче денег со вклада?

Как правило, с такой ситуацией можно столкнуться только в том случае, если вы обслуживаетесь в проблемном банке. Отказ в выдаче денежных средств должен стать для вас тревожным звоночком, потому что именно с этого в банковских организациях начинаются проблемы, приводящие к отзыву лицензии.

Дело в том, что если в финансовой организации по каким-либо причинам не хватает денежных средств, и он не может исполнить свои обязательства перед вкладчиками, то банк всячески старается эти проблемы скрыть.

Делается это по той причине, что Центробанк внимательно следит за банковским сектором, и если обнаруживает факт неисполнения кем-либо обязательств перед потребителями, то такому учреждению грозит либо вовсе отзыв лицензии, либо профилактические меры по «оздоровлению», к примеру – санация.

И если вы оказались в ситуации, когда банковские служащие отказывают вам в вашем праве получить депозит, то это прямое свидетельство того, что компания находится в сложном положении.

Сотрудники могут ссылаться на что угодно – на внутреннее распоряжение руководства, на отсутствие денег в кассе, на проводящуюся проверку, но факт останется фактом – ваши права, закрепленные в законодательстве, грубо нарушают, и вы не должны с этим мириться.

Что нужно сделать в случае отказа в выдаче денег?

  • Первоначально, вам необходимо письменно зафиксировать этот отказ. Иными словами, вы обязательно приходите лично в то отделение компании, где вы обслуживаетесь, с паспортом и договором, и просите обналичить счет.
  • Если вам отказывают, сразу же идете к администратору данного офиса, и пишите претензию в двух экземплярах. Образец можно просмотреть здесь:
  • После этого данную претензию должен принять банковский работник, т.е. проставить на самом документе номер и дату принятия, поставить печать. И сделать это нужно как на банковском экземпляре, так и на том, что остается у вас. Уведомьте руководство отделения о том, что если деньги не будут возвращены, в этом случае вы будете подавать в суд.
  • Если заявление отказываются принимать, то вам нужно обратиться в головной офис этого банка. Если нет возможности сделать это лично, отправьте заказное письмо с описанием вложения на его адрес. Также снимите копию, и отправьте ее в интернет-приемную Центробанка.
  • Если и после этого не последует никаких «телодвижений», вам нужно будет обратиться в суд по месту своего жительства и составить исковое заявление о нарушении ваших прав, прописанных в Гражданском кодексе. Детально нужно обратить внимание на статьи 859, 837, 395, 840, 858 и 865 ГК РФ. В составлении помогут юристы.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Как правило, деньги появляются уже на этапе составления претензии и угрозы обращения в суд и в Центробанк, однако, если и после этого банк отказывает в возвращении вклада, то лучшим выходом будет ваше обращение в судебные инстанции, которые практически во всех случаях встают на сторону вкладчика.

Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по этой ссылке.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете здесь.

Источник: https://KreditQ.ru/bank-ne-vozvrashhaet-vklad-i-ne-vydaet-dengi-chto-delat/

Что делать, если банк не отдает вклад: причины, куда обращаться

Банки могут не отдавать депозиты

Банковские вклады позиционируются, как самый безопасный способ сохранения и приумножения капитала. Доход получается небольшой, но он компенсирует процент, который «съедает» инфляция.

В последнее время участились случаи, когда банки отказывались возвращать клиентам их сбережения. Из-за этого многие стали опасаться открывать вклады.

Бробанк разобрался, почему банк не выдает вклад и что в таком случае делать.

Причины, по которым банк не отдает деньги

Есть много причин, по которым банк может не отдавать деньги. Условно их можно разделить на законные и незаконные. В первом случае возникшие сложности связаны с ошибками самих вкладчиков. Во втором — с неправомерными действиями банков.

Банк может отказать в выдаче денег на законных основаниях:

  • при блокировке счетов судебными приставами;
  • предъявлении вкладчиком недействительного паспорта;
  • подозрении в легализации (отмывании) доходов.

Также сложности в получении вклада могут возникнуть, если счет открыт на несовершеннолетнего.

Если же банк не выдает деньги, ссылаясь на то, что их попросту нет в кассе или придумывая иные отговорки, смело можно обращаться в суд, так как действия кредитно-финансовой организации неправомерны.

Законные основания для отказа в выдаче вклада: причины и решения

Банк, действительно, может отказать в выдаче вклада. Нужно понимать, что в таком случае деньги не пропадут, а будут заморожены до разъяснения обстоятельств и устранения возникших проблем.

Арест счетов

Начнем с первой причины — арест счетов. Судебные приставы вправе наложить арест на банковские счета должника, в том числе на вклады и депозиты.

В таком случае от банка мало что зависит — он только исполняет требования суда. Ни снять деньги, ни перевести их на другой счет не получится — вклад можно будет только пополнить. И даже если срок договора истечет, банк все равно не выдаст деньги, пока не будет снят арест. Если должник не исполнит требования ФССП, то деньги с вклада могут быть списаны в счет погашения задолженности.

В случае ареста выяснять отношения с банком бессмысленно — решать вопрос нужно непосредственно в ФССП. Чтобы узнать, в какой именно участок обращаться:

  • запросите документ в банке и посмотрите необходимую информацию там;
  • самостоятельно зайдите на сайт судебных приставов, впишите свои Ф. И. О. в специальную форму и посмотрите, кто наложил арест.

После этого нужно разобраться с долгом: погасить его полностью или договориться о возврате частями.

Как только проблема будет решена, вернитесь к приставу и напишите заявление о прекращении судебного производства. Вам выдадут постановление о снятии ареста, которое нужно отнести в банк.

Иногда информированием банков занимаются сами пристава. Тогда вам просто нужно дождаться снятия ограничений — это может занять 1–3 дня.

Недействительный паспорт

Вторая причина — предъявление недействительного паспорта, его отсутствие или иные проблемы с документом, удостоверяющим личность. Например, если вам исполнилось 45 лет, но вы еще не поменяли паспорт, то по нему вам вклад могут не выдать, даже несмотря на то, что на замену документа дается 30 дней.

Проблема решается легко — замените паспорт и предъявите его сотруднику банка при закрытии вклада.

Подозрение в отмывании доходов

Здесь банк действует согласно 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Если у банка появятся вопросы, относительно тех финансов, которые лежат у вас на счету, он вправе потребовать документы, доказывающие, что эти деньги получены законно. Более того, он может запросить разъяснения целей снятия денег.

За вкладчиком же остается только право пополнить счет или перевести сбережения в другой банк, но с удержанием соответствующих комиссий. Особое внимание уделяется суммам свыше 600 тыс.

рублей — их проверяют в обязательном порядке, однако, в «зоне риска» может оказаться любая сумма.

Справка: если кредитно-финансовая организация не будет соблюдать требования по мониторингу «сомнительных» операций, она будет призвана к ответственности, вплоть до лишения лицензии.

В качестве документов, доказывающих законное получение денежных средств обычно спрашивают:

  • справку 2-НДФЛ;
  • договор купли-продажи движимого/недвижимого имущества;
  • выписку со счета из другого банка, если «сомнительные» деньги ранее были переведены из него;
  • договоры на оказание услуг и получения соответствующего денежного вознаграждения.

Если документы есть на руках, то просто принесите их в банк для рассмотрения. Проверка займет несколько дней. Если вопросов больше не будет, банк выдаст деньги с вклада.

Однако возможность документально подтвердить «чистоту» своих сбережений есть не у всех. Проблемы возникают не только у недобросовестных граждан, но и у простых людей, которые длительное время откладывали часть «честного» дохода «под подушку».

Куда обращаться, если банк не возвращает деньги, ссылаясь на ФЗ-115? Для начала нужно добиться в банке письменного отказа в выдаче вклада, а после этого составить претензию.

Если в кредитно-финансовой организации отказываются ее принимать, то бумагу необходимо направить в головной офис. Иногда спор на этом прекращается и банк возвращает деньги. Если этого не произошло, то нужно обращаться в суд.

Желательно делать это не в одиночку, а с помощью квалифицированного юриста.

Закрытие вклада несовершеннолетнего лица

По закону на имя совершеннолетнего гражданина можно открыть счет в банке. Причем если человеку исполнилось 14 лет, то он вправе сделать это самостоятельно.

Сложность заключается в закрытии вклада, если вкладчику меньше 18 лет.

Банки обязаны выдавать вклады только в том случае, если подросток в возрасте от 14 до 18 лет сам открыл вклад, клал на него свои деньги и сам же пришел его забирать.

Отказ в выдаче финансов может последовать, если:

  1. Пополнением счета занимались третьи лица, например, деньги клал не только несовершеннолетний, но и его родители.
  2. Забирать деньги пришли его родители, а не сам вкладчик.

Чтобы банк выдал сбережения, необходимо предоставить письменное разрешение органов опеки и попечительства. Если же подросток сам занимался своим вкладом от и до, но банк все равно отказывает в выдаче, то нужно добиться письменного отказа, составить претензию, а после этого обратиться в суд.

Незаконные основания

Банк может не выдать деньги из-за отсутствия нужной суммы в кассе. С одной стороны, это противоречит ГК РФ Ст. 837, согласно которой вклад должны вернуть по первому требованию.

С другой стороны, сроки точно не оговорены, поэтому банк может прописать пункт в договоре, обязывающий вкладчика уведомить его о намерении снять крупную сумму со счета за несколько дней.

О каких именно суммах нужно уведомлять, также прописано в договоре.

В любом случае вернуть деньги обязаны не позднее семи дней с даты получения соответствующего письменного заявления клиента — об этом сказано в ГК РФ Ст. 859.

Если банк долгое время всячески увиливает от своих обязательств, ссылаясь на недостающую сумму в кассе, технические проблемы или иные причины, то это может свидетельствовать о финансовых проблемах кредитно-финансовой организации и предвещать ее скорое закрытие.

Вам нужно добиться от сотрудников письменного отказа в выдаче денег. Если этого не делают, то необходимо составить соответствующую претензию в двух экземплярах и потребовать принять ее, то есть прописать дату принятия и поставить печать. Один экземпляр останется у банка, второй у вас.

С этой претензией можно обращаться в ЦБ РФ или напрямую в суд, одновременно заявив ходатайство о наложении ареста на имущество банка в размере вашего вклада. Впоследствии можно добиться возврата процентов за пользованием деньгами сверх срока договора.

Обычно банк понимает, что действует незаконно, поэтому письменной претензии достаточно для возврата средств.

Можно ли вернуть деньги, если у банка отозвали лицензию

Если банк был участником системы страхования вкладов, то через АСВ можно вернуть не более 1,4 млн рублей с учетом процентов. Вкладчики, чей размер вклада превышал страховую сумму, могут получить все деньги, только если у банка достаточно средств. Если же банк обанкротился, то более 1,4 млн получить не удастся.

Информация о том, куда следует обращаться, будет опубликована на сайте банка, вывешена в его отделениях. Также уведомления будут разосланы всем вкладчикам индивидуальным письмом.

Об авторе

Татьяна Курчанова – получила образование в Алтайском государственном педагогическом университете — АлтГПУ (бывш. АлтГПА, БГПУ). Несколько лет проработала оператором колл-центра в ФинПромБанке. Неоднократно повышала квалификацию путем прохождения обучающих программ и тренингов. Более 3 лет писала статьи для крупных финансово-кредитных порталов России. kurchanova@brobank.ru

Эта статья полезная?

Источник: https://brobank.ru/bank-ne-otdaet-dengi-chto-delat/

Теперь банки могут не возвращать вклады владельцам по закону

Банки могут не отдавать депозиты

Верховный суд создал прецедент — решил, что банк может не возвращать вкладчику его деньги в наличной форме при подозрении в легализации средств. Это первое решение такого рода, которое означает, что клиентам банков нужно быть внимательнее к своему финансовому поведению.

Одно из основных положений о вкладах в банках поставлено под сомнение. После решения Верховного суда России от 30 января 2018 года банки не обязаны возвращать вклады гражданам.

Клиент Сбербанка обратился за возвратом денежных средств по истечении срока вклада, но банк ему отказал, поскольку подозревал его в легализации доходов.

Вкладчик обратился в суд и проиграл: спор был разрешен в пользу Сбербанка, отказ в выдаче денежных средств признан законным.

Это решение суда — прецедент. Конечно, в нашей стране не прецедентная система права, и вердикт Верховного суда не является безусловным основанием для принятия аналогичных решений всеми судами по всей стране в аналогичных ситуациях.

Однако Верховный суд делает общее разъяснение законодательства и правоприменительной практики, поэтому его решение — это весомый аргумент в судебных спорах.

Это позволит банкам по всей стране выстраивать свою позицию в отношении денег вкладчиков с учетом этого громкого судебного разбирательства.

Так что уже в ближайшем будущем решение ВС от 30 января 2018 года должно пройти апробацию на правоприменительной практике. После этого станет понятно, с чем именно столкнулись вкладчики в российских банках.

Случай с клиентом Сбербанка стоит разобрать подробнее. Вкладчик просил банк вернуть денежные средства наличными. Деньги поступили вкладчику с его счета в другом банке.

Сбербанк запросил документы-основания приобретения этих средств и отказал вкладчику в выдаче наличных. После чего вкладчик перевел деньги на срочный вклад в Сбербанке и по истечении срока депозита вновь обратился в банк с требованием выдать ему деньги.

Тем не менее кредитная организация вновь отказала вкладчику в выдаче денежных средств в наличной форме.

Основанием для отказа банк счел результаты анализа представленных клиентом документов-оснований приобретения денежных средств. Они, по мнению банка, могли свидетельствовать о наличии оснований, предусмотренных законом об отмывании.

Однако банк не приобретает прав на деньги вкладчика и является лишь субъектом, которому денежные средства представлены на время за плату. Вкладчик в любое время имеет право изъять свою собственность у банка на условиях, установленных договором банковского вклада. Так почему же суд принял решение в пользу Сбербанка?

Здесь важное значение имеет форма исполнения требования вкладчика — банк отказал вкладчику вернуть его собственность именно в наличной форме. Он не лишал клиента возможности распоряжаться средствами в безналичной форме и переводить их на счета в других банках. Явная нацеленность вкладчика на получение наличных дали Сбербанку основания для применения положений закона об отмывании.

Этот закон действует более 15 лет и наделяет банки правом предпринимать все возможные действия для выявления признаков отмывания денег, хоть он и не содержит перечня оснований для отказа в выдаче именно наличных денежных средств. Отдельно стоит обратить внимание, что положения закона имеют размытые формулировки, что представляет возможности спорного толкования. Под его требования могут подойти практически любые основания и придирки к документам.

 К слову, основания для отказа банком в выдаче наличных денег являются универсальными во многих юрисдикциях и продолжительное время применяются на практике.

Например, в США с 1986 года действует закон о борьбе с отмыванием денег, который установил нормы, касающиеся документации и отчетности для частных лиц, банков и других финансовых предприятий.

В абсолютном большинстве развитых банковских систем уже введены или начинают вводиться аналогичные стандарты.

Последствия для других вкладчиков

Верховный суд учел ряд существенных признаков в деле вкладчика Сбербанка, которых в будущем при работе с банками нужно будет избегать с еще большим рвением.

Так, вкладчик после получения денег в безналичной форме из другого банка сразу решил эти средства обналичить.

Сумма составила 56 млн рублей, что значительно больше 600 000 рублей — с этой планки начинается существенный контроль со стороны банка и Росфинмониторинга. Вкладчик не был ограничен в распоряжении денежными средствами в безналичном порядке.

Так что стоит воздерживаться от одномоментного перевода крупных денежных средств из безналичной формы в наличную.

Банк также вправе выдать денежные средства и впоследствии запросить документы, подтверждающие расходование денег. В случае отсутствия этих документов банк вправе — даже после выдачи наличных денег — обратиться в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Стоит помнить, что судебный акт ВС РФ является решением по конкретному делу и не влечет в автоматическом порядке отказов гражданам в возврате вкладов в произвольном порядке на усмотрение банков. Создан болезненный прецедент, еще раз подтверждающий линию государства на закручивание гаек в сфере контроля за оборотом денежных средств и особенно наличных.

Нельзя не отметить, что принятое решение ВС создает дополнительную напряженность в банковской сфере и может стать одной из причин, по которой граждане предпочтут еще глубже «уйти в тень» и хранить свои сбережения под подушкой.

Если вам отказали в выдаче средств в банке, прежде всего нужно понять основания для такого отказа. Далее у вас есть выбор: выполнить требования или обжаловать данные действия. Жаловаться вы должны в сам банк, с которым у вас заключен договор, путем выставления банку претензии, также можно написать дополнительную жалобу в ЦБ.

Вам нужно знать процедуру и сроки рассмотрения вашей претензии, они прописаны в договоре с банком. С недавнего времени претензионная процедура перед обращением в суд обязательна. В случае неудовлетворения банком требований, изложенных в претензии, вы всегда вправе обратиться в суд.

Источник: http://www.forbes.ru/finansy-i-investicii/356609-podozritelnye-dengi-mogut-li-banki-otkazyvat-v-vozvrate-sredstv

Источник: https://brodv.ru/2018/02/02/teper-banki-mogut-ne-vozvrashhat-vklady-vladelcam-po-zakonu/

Что делать, если банк не выдает вклад: законодательство, судебная практика, мнения экспертов

Банки могут не отдавать депозиты

Банковские вклады больше не дают той доходности, которую хотелось бы получать, и многие вкладчики предпочтут снять деньги с депозита. Однако иногда (пусть и не очень часто) вкладчики сталкиваются с проблемой отказа в возврате вклада.

Да, таких инцидентов не так много, но все же они случаются на практике. Мы опросили экспертов и узнали, в каких ситуациях банки могут отказать в возврате вклада, законно ли это и что необходимо сделать вкладчикам для возврата своих денег.

Вклад – это внесенные клиентом деньги, которые банк имеет право использовать в собственных целях в период действия договора банковского вклада. На сумму вклада начисляются проценты, они могут выплачиваться ежемесячно, ежеквартально или после закрытия вклада (это оговаривается в договоре).

Любые денежные операции оформляются специальными документами, которые подтверждают факт совершения операции. Для банковского вклада это:

  • договор банковского вклада;
  • приходно-кассовый ордер на сумму внесенных денег.

Договор банковского вклада не имеет единой унифицированной формы, банки могут использовать собственные формы. Договор заключается в двух экземплярах, которые имеют одинаковую юридическую силу.

При заключении договора банковского вклада оговариваются:

  • вид вклада (срочный или до востребования, пополняемый или не пополняемый, валютный);
  • сумма вклада;
  • размер процентов по вкладу и порядок их выплаты;
  • срок действия договора вклада;
  • дополнительные условия возврата вклада.

Для возврата вклада человеку необходимо обратиться в банк и заполнить форму требования о возврате вложенных денег. Если вкладчик не обратился в банк с соответствующим требованием, то его срочный вклад будет переквалифицирован во вклад до востребования на основании пункта 6 статьи 837 Гражданского кодекса РФ (обычно по таким вкладам ставка минимальная).

Стоит отметить, что по некоторым вкладам есть возможность частичного снятия, но такое условие обязательно должно быть прописано также в договоре. Размер частичного снятия вклада обычно равен сумме, которая превышает минимальный размер вклада по условиям договора.

Вклад может быть закрыт только по требованию клиента. После получения заявления на возврат вклада, деньги с него должны быть перечислены на банковский счет или выданы через кассу банка в течение 7 дней. Обычно перечисление суммы вклада на расчетный счет, открытый в этом же банке, происходит в день подачи заявления или на следующий день (если сумма вклада небольшая).

Согласно статье 837 ГК РФ банк обязан закрыть вклад и выплатить деньги по первому требованию клиента. Если клиент нарушил условия договора, то банк может отказать в выплате процентов по вкладу или взыскать неустойку, размер которой оговорен в договоре.

То есть по закону, вкладчик полностью защищен от возможности невозврата денег. Банки не имеют права отказывать по каким-либо причинам в возврате вклада. И, в принципе, это правильно, так как:

  1. вклад – это собственность вкладчика;
  2. при открытии вклада оформляется договор, в условиях которого прописана обязанность возврата внесенных денег;
  3. внесение денег подтверждено приходно-кассовым ордером.

Но на практике встречаются случаи, когда банк отказывает в возврате вклада. Конечно, обычно все решается достаточно быстро и через суд, но не всегда.

Отказ вернуть вклад – ситуации из практики

На практике за последние 10 лет было выявлено много дел в отношении признания действий банка в отношении отказа в возврате вклада незаконными. Некоторые из них были решены на стадии досудебного регулирования, другие – в суде, а в некоторых случаях суд встал на сторону банка.

Вместе с экспертами мы изучили судебную практику за последние 10 лет и отметили наиболее «громкие» и часто встречаемые разбирательства.

Отказ в возврате вклада при отзыве лицензии банка

Чаще всего банки отказывают в возврате вклада при условии отзыва лицензии или введения временной администрации в банке. И в этом случае сотрудники банка полностью правы – отказ вернуть вклад полностью соответствует закону.

Если в банке вводится временная администрация, то ни один клиент уже не может распоряжаться денежными средствами, размещенными на расчетных счетах – потому что Центробанк выявил какие-либо нарушения в действиях банка.

Если по результатам проверки не будет обнаружено никаких ошибок, то деятельность банка будет возобновлена, и вкладчики смогут или закрыть вклад или оставить его в банке (что делать не стоит – если ЦБ уже начал «подозревать» банк, то в ближайшее время могут проводиться дополнительные проверки).

Если же по результатам проверки у банка были обнаружены нарушения, то у него отзывают лицензию. В этом случае все денежные вопросы решаются через временного управляющего или Агентство по страхованию вкладов. Более подробно о процедуре возврата вклада при отзыве банковской лицензии рассказал Исмаил Исмаилов из Финансового университета:

Однако даже через АСВ не так-то просто вернуть вложенные в банк деньги. Да, при подаче заявления на возврат вклада у банка с отозванной лицензией такие требования удовлетворяются в первую очередь.

Обычно деньги возврат вкладов берутся из денег, находящихся в обороте у банка. Если их не хватает, то временный управляющий выставляет имущество кредитной организации, у которого была отозвана лицензия, на продажу (аукцион).

С полученных средств удовлетворяются все оставшиеся требования.

Правда, это касается только вкладов на сумму более 1,4 миллионов рублей – более мелкие вклады будут выплачены в течение 2 недель за счет денег АСВ.

На трудность возврата крупных банковских вкладов обратил внимание управляющий портфелями на фондовом рынке Евгений Марченко:

Банк подозревает вкладчика в незаконности получения денег

Отдельно хотелось бы обратить внимание на вклады, сумма которых превышает 600 тысяч рублей. Многие банки отказывают в возврате таких вкладов, если у клиента нет подтверждающих документов.

Причиной банковского отказа служат разъяснения Росфинмониторинга и Федеральный закон от 07.08.2001 №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Об одном их таких случаях с указанием судебного решения рассказал Исмаил Исмаилов:

Если же у вкладчика есть документы, подтверждающие законность получения денег, то ему следует просто представить данные документы в банк. После проверки подлинности документов, банк будет обязан выдать вклад.

Хотелось бы отдельно обратить внимание на тот факт, что банк не может просто так запрашивать документы, подтверждающие легальность денег. Об этом подробнее рассказала финансовый советник Наталья Смирнова:

На вкладчика заведено исполнительное производство

Банки часто отказывают клиентам возвращать вклад из-за того, что на все банковские счета человека наложен арест. На эту причину отказа в своем интервью отдельно обратила внимание Наталья Смирнова:

Одно из таких дел рассмотрел Верховный суд РФ в 2013 году. На вкладчика было заведено исполнительное производство после того, как он решил досрочно расторгнуть договор банковского вклада.

Скорее всего, вкладчик получил извещение от судебного пристава и решил вернуть вклад спустя пару месяцев (в деле данный нюанс не уточняется).

Банк отказал в возврате, указав, что на счета клиента наложен арест, хотя официальное решение о наложении ареста на вклад было вынесено спустя почти месяц после отказа банка. Вкладчик обратился в суд для решения данного спорного вопроса и возврата вложенных средств.

Банк отказал в выдаче вклада. Гражданин обратился в суд для удовлетворения требования о возврате вложенных собственных денег.

Согласно Определению Верховного Суда РФ от 03.12.2013 N 56-КГ13-11, банк не имеет права отказывать клиенту в возврате вклада даже при условии наложенного ареста на банковские счета. Не говоря уже о том, что постановление о наложении ареста вступило в силу после обращения за возвратом вклада.

Банк не хочет выдавать вклад в валюте

Несколько спорных ситуаций при возврате вкладов были связаны с определением валюты для возврата вклада. Особенно часто данная ситуация случается в периоды банкового кризиса.

Банки отказывали вкладчикам вернуть деньги в той валюте, в которой были внесены. Отказ был обоснован статьей 140 Гражданского кодекса, в соответствии с которой в России признается только одно законное средство платежа – российский рубль.

Однако суды вставали на сторону вкладчиков. По их разъяснениям, иностранная валюта может использоваться в платежных расчетах по договоренности на основании подпункт 2 пункта 3 статьи 9 Федерального закона от 10.12.2003 №173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле». И если банк открыл вклад в иностранной валюте, то он и должен быть возвращен в той же валюте.

Но есть одно исключение. Если у банка отозвана лицензия, то возврат вклада осуществляется в российских рублях. Причем курс обмена иностранной валюты на рубли учитывается на дату отзыва лицензии.

Сотрудник банка не провел вклад в системе

Вышеперечисленные ситуации отказа в возврате вклада связанны непосредственно с нюансами деятельности банков. Но на практике были случаи и недобросовестного отношения сотрудников банков к своим трудовым обязанностям. На это обратил внимание Евгений Марченко:

Причинами отказа в подобных случаях являлись:

  • договор был подписан сотрудником, не имеющим на это право;
  • форма договора или приходно-кассового ордера не соответствовали действующей;
  • сумма вклада не была через кассу, а вкладчик не смог предъявить кассовый чек или приходно-кассовый ордер.

Самое «громкое» дело по данному вопросу было рассмотрено в 2014 году. Сотрудница банка оформляла договоры вкладов в своем личном кабинете в дополнительном офисе финансово-кредитного учреждения и не проводила их в системе. По такой схеме было «принято» порядка 200 вкладов, общая сумма которых составила примерно 390 миллионов рублей.

Когда вкладчики начали обращаться с требованиями о возврате вложенных денег, банк отказывал им в возврате, ссылаясь на то, что сотрудница действовала в своих интересах (срок действия полномочий на тот момент уже истек), данные договоры не проведены в системе и банк их «не видит».

Суды вставали на сторону банка, но Санкт-Петербургский горсуд своим апелляционным определением от 11.06.2014 №33-7526/2014 отменил все ранее вынесенные судебные решения и встал на сторону вкладчиков.

Судья отметил, что граждане не должны проверять полномочия сотрудников.

У них «на руках» есть договоры, подписанные в помещении банка, на которых стоит подпись ранее уполномоченного лица и печать банка.

Источник: https://bankstoday.net/last-articles/bank-ne-vydaet-vklad-nazad-kakie-mogut-byt-prichiny-i-chto-delat-vkladchiku

Банк не возвращает вклад: что делать, кужа жаловаться

Банки могут не отдавать депозиты

В связи с нестабильной экономической обстановкой в банковской сфере стали проявляться проблемы с возвратом банковских вкладов. Отказ в выдаче депозита может быть первым симптомом неблагополучного финансового положения кредитной организации. Если банк не может аргументировать свой отказ и ссылается на малоубедительные причины, то вкладчик вправе подать претензию.

В статье рассмотрим, когда кредитная организация вправе не возвращать вклад клиенту, в каких случаях отказ в возврате депозита является незаконным, что делать, в случае отказа в выдаче вклада.

Когда банк может не возвращать вклад клиенту?

В соответствии с частью 2 статьи 836 ГК РФ банк обязан выдать сумму вклада по первому требованию вкладчика с уплатой процентов по нему.

Существуют ситуации, когда банк не возвращает вклад клиенту на законных основаниях:

  1. При подозрении в легализации (отмывании) доходов у клиента могут быть запрошены сведения со счета другого банка, из которых видно источник поступления.
  2. Гражданин, предоставивший недействительный паспорт, лишается права на возврат вклада до замены документа, удостоверяющего личность. Вместо него может быть предоставлен загранпаспорт или временное удостоверение.
  3. На счета клиента наложен арест судебными приставами в связи с неисполнением обязательств по исполнительным документам.

Для получения денег гражданину необходимо устранить обстоятельства, препятствующие возврату вклада.

Если у вас возникли сомнения по поводу законности отказа банка в возврате депозита, рекомендуем обратиться к квалифицированному адвокату. Он проанализирует сложившуюся ситуацию, разъяснит, что нужно сделать для возврата денег, и поможет подготовить необходимые документы.

В каких случаях отказ в возврате вклада незаконен?

ЦБ РФ внимательно следит за законностью осуществления банковской деятельности. При обнаружении факта нарушения прав вкладчиков кредитной организации грозит отзыв лицензии.

Отказ в выдаче депозита является незаконным, если:

  1. У банка нет денег и он не отдает вклад по этой причине. Кредитная организация обязана заказать необходимую сумму через инкассацию и выдать клиенту деньги.
  2. Кредитная организация ссылается на закон о легализации доходов от 07.08.2001 года № 155-ФЗ без достаточных на то основаниях. В законе конкретно указано, какие операции с вкладами попадают под контроль проверяющих органов. Банк не вправе блокировать любой вклад по своему усмотрению.
  3. Сотрудники банка совершили мошеннические действия по присвоению чужих денежных средств. Виновные лица могут быть привлечены к уголовной ответственности.

Следует знать! В целях защиты прав вкладчиков работает система страхования вкладов. В соответствии с Законом от 23.12.2003 года № 177-ФЗ при наступлении страхового случая, когда банк не выдает деньги, клиенту возвращаются средства в пределах 1 400 000 руб.

Что нужно делать в случае отказа в выдаче вклада?

В случае незаконного отказа в возврате вклада необходимо добиться, чтобы банковский сотрудник оформил отрицательный ответ в письменном виде. Для получения документа следует прийти в офис банка лично и попросить вернуть деньги, предоставив паспорт и договор. Затем потребуется составить письменную претензию на имя руководителя кредитной организации.

В претензии необходимо указать следующую информацию:

  • наименование отделения банка, его адрес и контакты;
  • ФИО вкладчика, его адрес проживания и контакты;
  • сведения о заключенном договоре вклада (дата и номер, условия, срок действия);
  • сведения об обращении за возвратом денег;
  • ответ с указанием причин, по которым банк не вернул депозит;
  • просьбу выплатить конкретную сумму и проценты по ней;
  • дату и подпись.

После предоставления претензии банковскому сотруднику она должна быть зарегистрирована и передана на рассмотрение.

Скачать образец претензии на отказ в возврате вклада

Если банковский сотрудник отказывается принимать заявление, следует обратиться в головной офис. Также можно направить обращение заказным письмом с уведомлением.

Банк обязан дать ответ на претензию и вернуть деньги вкладчику при незаконном отказе. В случае незаконного отказа клиент вправе обратиться в суд за защитой своих прав.

Юридическая помощь при отказе в выдаче вклада

Для того, чтобы разобраться, является ли отказ в возврате вклада правомерным, следует воспользоваться помощью опытного адвоката.

Он разъяснит положения законодательства о легализации доходов, об исполнительном производстве, о страховании вкладов и подскажет наиболее оптимальное решение для выхода из сложившейся ситуации.

Если вам нужна помощь опытного защитника по правам вкладчиков, обращайтесь к специалистам нашего сайта.

Источник: https://glavny-yurist.ru/chto-delat-esli-bank-ne-vozvrashhaet-vklad-kuda-obrashhatsya.html

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.